Alivio de la deuda de la tarjeta de crédito – (actualizado para 2021)
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¿Está buscando un alivio de la deuda de tarjetas de crédito en 2021? No está solo. Cada año, el saldo promedio de la tarjeta de crédito aumenta junto con las tasas de interés. Esto hace que sea más difícil pagar lo que debe y perder más dinero cada mes en el aumento de los intereses. Los bajos pagos mensuales con tarjeta de crédito hacen que sea fácil permanecer endeudado durante 5, 10, 15, incluso 20 años o más.
No tiene por qué ser así. Veamos cómo obtener alivio de la deuda de la tarjeta de crédito para que pueda dormir mejor y recuperar el control de su vida. Encuentre la mejor manera de pagar sus tarjetas de crédito.
La gente de todo los Estados Unidos busca alivio de la deuda crediticia, especialmente a medida que la deuda crediticia sigue aumentando. Solo en los últimos 5 años, la deuda de las tarjetas de crédito de los consumidores ha aumentado un 20,69%. Además, el 15% de los hogares informa que gastan más de lo que ganan cada mes y el 43% de estos hogares dependen de préstamos o tarjetas de crédito para cubrir el déficit en sus ingresos. Esto significa que miles de familias en los EE. UU. se enfrentan no solo a un aumento de la deuda, sino también al aumento de las tarifas que conlleva no poder pagar esa deuda todos los meses.²
¿Alivio de la deuda de tarjetas de crédito? Adeudar no siempre es malo
Pedir dinero prestado no siempre es malo. Cuando usted es diligente en pagar sus deudas, puede aumentar su puntaje crediticio, lo que eventualmente lo ayudará a obtener crédito cuando lo necesite en el futuro. La deuda de la tarjeta de crédito solo se vuelve mala y dañina cuando pide prestado más de lo que puede pagar. Sin embargo, cuando usa las tarjetas de crédito con sensatez, puede ser algo muy bueno. Por ejemplo, llevar tarjetas de crédito es ciertamente más fácil que llevar un fajo de dinero en efectivo. Puede usar una tarjeta de crédito para comprar un artículo costoso cuando no tiene dinero en su billetera o no tiene suficiente efectivo en su cuenta corriente. Las tarjetas de crédito pueden ser muy útiles en caso de una emergencia. También pueden ser herramientas útiles para presupuestar, ya que los recibos que obtiene al usar sus tarjetas de crédito pueden facilitarle el seguimiento de sus gastos. Y si sus tarjetas fueran robadas o fuera víctima de un robo de identidad, su responsabilidad financiera probablemente se limitaría a $50.
El agujero negro de la deuda de la tarjeta de crédito
El problema con las tarjetas de crédito es que es fácil abusar de ellas. Eso es lo que las hace un sumidero muy popular. Muchos estadounidenses continúan usando sus tarjetas sin pensar en cómo pagarán sus saldos. El atractivo de la gratificación instantánea, de obtener las cosas que quieren de inmediato y sin tener que pagar en ese momento, puede ser un escenario tentador para muchos compradores.
Las compañías de tarjetas de crédito son increíblemente hábiles para atraer a los titulares de tarjetas para que sigan gastando, tengan o no la capacidad de cancelar la deuda que están adquiriendo. Esto se presenta en forma de períodos promocionales de bajo interés y tarjetas de transferencia de saldo con 0% de interés, donde las tasas de interés pueden dispararse una vez que finalizan los períodos promocionales. Los emisores de tarjetas de crédito también tienen ofertas tentadoras diseñadas para que las personas gasten aún más ofreciendo reembolsos en efectivo, puntos y millas aéreas. El problema es que la mayoría de las personas no hace los cálculos matemáticos necesarios para ver cuánto se sopesan estos beneficios a favor de las compañías de tarjetas de crédito. Como ejemplo de esto, podría ser tentador registrarse para obtener una tarjeta que ofrezca un 2% de reembolso en efectivo, pero haga los cálculos.
Esto es básicamente dos centavos por dólar, lo que significa que se le pedirá que gaste $1000 para ganar solo $20. Se pone aún peor si no paga ese saldo de $1000 al 15% de interés, ya que esto eliminaría por completo los $20 que ganó en efectivo con la tarjeta.
Escenario de la deuda de la tarjeta de crédito
Es muy fácil contraer este tipo de deuda, pero no siempre se puede culpar al gasto irresponsable de los consumidores. A veces, la gente no tiene otra opción. Imagínense a una familia que no puede pagar sus comestibles en efectivo porque papá perdió su trabajo en la reciente recesión. Estas familias a menudo se ven obligadas a pagar sus gastos básicos con esas pequeñas tarjetas de plástico. Cuando una persona se encuentra con una emergencia médica y todavía hay que esperar una semana para el día de pago, las tarjetas de crédito se utilizan como alternativa. Cuando la elección es entre sobrevivir y endeudarse, la mayoría de las personas optará por lo último.
Señales de peligrode demasiada deuda de tarjetas de crédito
Puede pensar que está manejando sus tarjetas de crédito de manera responsable, pero la verdad es que este puede no ser el caso en absoluto. Estas son las señales de peligro que debe tener en cuenta de que está comenzando a tener un problema grave con las deudas de su tarjeta de crédito.
- Ha alcanzado el límite de crédito en la mayoría de sus tarjetas
- Solo puede realizar el pago mínimo requerido en sus tarjetas
- Casi siempre gasta más de lo que gana cada mes
- No está seguro de lo que podría estar en sus informes de crédito o cuánto debe realmente
- Se ve obligado a no realizar los pagos de algunas de sus facturas para poder pagar otras
- Está utilizando adelantos en efectivo en una tarjeta de crédito para realizar los pagos en otras
- Se ha visto obligado a utilizar tarjetas de crédito para realizar compras diarias, como entradas para el cine, comestibles o comida rápida
- Usted y su cónyuge o pareja discuten constantemente sobre el dinero
- Recientemente solicitó un nuevo crédito o préstamo y fue rechazado
- Cuando se encuentra con un gasto inesperado, como la reparación de un automóvil, generalmente entra en pánico
- Está recibiendo llamadas de acreedores sobre facturas vencidas
- Cree que puede verse obligado a declararse en bancarrota
¿Qué no hacer
con una deuda de tarjeta de crédito?
Si se encuentra trabajando bajo una gran cantidad de facturas de tarjetas de crédito, no se desespere. Existen programas y empresas que podrían ayudarlo a recuperarse. Tiene muchas opciones para elegir, pero lo más importante es comprender su situación actual. Pero también necesita conocer sus opciones y cuál debería ser su próximo paso. Además, necesita entender qué no hacer con la deuda de su tarjeta de crédito.
En primer lugar, no se limite a no hacer nada. Eso es lo peor que puede hacer. Es fundamental que no ignore las facturas de las tarjetas de crédito porque, si lo hace, los intereses se seguirán acumulando y se hundirá cada vez más en deudas. Como ejemplo de esto, si adeuda $10.000 en sus tarjetas de crédito a una tasa de interés promedio del 15% con un pago mínimo de $225 al mes, le tomaría 335 meses pagar los $10.000 y le costaría $11.979,29 solo en intereses o más que la cantidad que había pedido prestada.
Otra cosa que no debe hacer, al menos si no es necesario, es declararse en bancarrota. Hay casos en los que declarar que está en bancarrota sería su única forma de salir de la deuda. Sin embargo, incluso declararse en bancarrota no lo liberará de todas sus obligaciones de deuda. El tipo de bancarrota más popular para las personas abrumadas por deudas se llama capítulo 7. Eliminará las deudas de tarjetas de crédito y otros tipos de deudas no garantizadas, incluidos gastos médicos, préstamos personales, préstamos a plazos, tarjetas de crédito de tiendas departamentales, tarjetas de gasolina, facturas de teléfonos celulares y facturas de veterinarios que superen los $500. Sin embargo, no cancelará ni eliminará las deudas garantizadas, incluida su hipoteca o préstamo de automóvil, así como la manutención de los hijos, impuestos atrasados, manutención del cónyuge, cheques sin fondos suficientes, facturas de reparación de automóviles y pólizas de seguro.
Las repercusiones serán severas
Si bien una bancarrota del capítulo 7 descargará o eliminará muchas de sus deudas, tiene graves repercusiones. Por un lado, le resultará muy difícil obtener un crédito nuevo en el futuro. Si solicita una nueva tarjeta de crédito o préstamo en dos o tres años después de su bancarrota, su solicitud será rechazada o se verá afectado por una tasa de interés muy alta, ya que los posibles prestamistas lo verán como un riesgo alto. Se le pedirá que pague primas más altas en su seguro de automóvil y es posible que no pueda alquilar una casa o apartamento. Y, por supuesto, comprar una casa estará totalmente fuera de discusión durante 10 años, ya que ese es el tiempo que permanecerá la bancarrota en sus informes de crédito. También estará en su archivo personal por el resto de su vida.
No cierre esas tarjetas
Finalmente, es un error cerrar cualquier tarjeta de crédito, especialmente las que ha tenido durante muchos años. Además de no poder utilizar más esas tarjetas, tendrá un efecto muy negativo en su puntaje crediticio. Hay dos razones para esto. La primera es que el 30% de su puntaje crediticio se basa en la utilización de su crédito o la cantidad de crédito que ha utilizado en comparación con la cantidad total que tiene disponible o sus límites totales. Esto a veces se denomina relación deuda/crédito. Supongamos que tenía un crédito total disponible de $10.000 y había gastado $2.000. Tendría una utilización de crédito del 20%, lo que sería muy bueno. Pero si cerrara dos de esas tarjetas de crédito para que su límite crediticio total cayera a $4.000, ahora tendría una relación deuda/crédito del 50% y esto tendría un efecto muy negativo en su puntaje crediticio.
En segundo lugar, el 15% de su puntaje crediticio se basa en la duración de su historial crediticio o el tiempo que ha tenido crédito. Si ha tenido una tarjeta de crédito durante 10 años y la cierra, esto no solo afectaría negativamente su relación deuda-crédito, sino también la duración de su historial crediticio y sería un doble impacto para su puntaje crediticio.
Dos caminospara encontrar un alivio efectivo de la deuda de tarjetas de crédito
Si en general está comprometido con la idea de deshacerse de las deudas de su tarjeta de crédito, hay dos métodos disponibles. Uno se llama efecto de bola de nieve y el otro se denomina apilamiento de deudas.
El experto financiero Dave Ramsey inventó el método de la bola de nieve. La forma en que funciona es que usted ordena las deudas de su tarjeta de crédito desde la que tiene el saldo más bajo hasta la que tiene el más alto. Luego, concentra todos sus esfuerzos en liquidar esa tarjeta con el saldo más bajo, lo que irá bastante rápido. Por supuesto, querrá seguir haciendo al menos los pagos mínimos en las otras tarjetas. Cuando pague la primera tarjeta, ahora tendrá dinero extra disponible para comenzar a pagar la tarjeta con el segundo saldo más bajo y así sucesivamente. Dave llama a esto el método de la bola de nieve porque a medida que paga cada deuda, gana energía e impulso para pagar la siguiente, al igual que una bola de nieve que rueda cuesta abajo gana impulso. A continuación, se muestra un ejemplo de cómo funciona este método. Supongamos que tiene las siguientes deudas.
- Préstamo estudiantil de $10.000 (pago de $96)
- Factura médica de $500 (pago de $50)
- Préstamo de automóvil de $7.000 (pago de $135)
- $2.500 de deuda de tarjeta de crédito (pago de $63)
Si pudieras encontrar $500 adicionales al mes, como quizás al aceptar un segundo trabajo y usar el dinero para pagar esa factura médica de $550, desaparecería en un mes. Ahora tendría $550 disponibles para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. De hecho, podrá pagar $613 para la misma (los $550 que liberó más su pago mínimo de $63). Esto significa que podrá despedirse de esa deuda de tarjeta de crédito en unos cuatro meses.
Luego viene la deuda del automóvil. Ahora tendrá $748 al mes para pagarla. Esto significa que en 10 meses el préstamo para automóvil desaparecerá. Lo que queda es la deuda por préstamos estudiantiles. Pero ahora tiene un total de $844 al mes para contrastarlo. Esto significa que en aproximadamente un año desaparecerá. Sume todo y verá que gracias al arduo trabajo que puso en esto, habrá pagado $20.000 en deuda en solo 27 meses.
Apilamiento de deuda
El método de apilamiento de deudas para pagar deudas es el opuesto al método de bola de nieve porque requiere que ordene las deudas de su tarjeta de crédito desde la que tiene la tasa de interés más alta hasta la que tiene la más baja. Luego, hace todo lo posible para liquidar la tarjeta con la tasa de interés más alta. La idea detrás del método de apilamiento es que le permitirá ahorrar más dinero. Sin embargo, se necesita mucha disciplina para seguir reduciendo una deuda de tarjeta de crédito con interés alto, ya que puede tomar lo que se siente como una eternidad para pagar una, especialmente si tiene un saldo alto.
Si desea salir de sus problemas de deuda, es posible que necesite la ayuda de un experto. Lo alentamos a que hable con nosotros para que podamos planificar la salida de su crisis financiera.National Debt Relief se especializa en liquidación de deudas y podemos ayudarlo a lograr un plan de pago que podría dejarlo completamente libre de deudas en tan solo 24 a 48 meses.
Preguntas y respuestas habituales
References:
¹ https://www.federalreserve.gov/releases/g19/current/default.htm
² https://www.federalreserve.gov/publications/files/scf17.pdf
