¿Cómo se enteró de que tiene mal crédito? Probablemente le ocurrió en el peor de los momentos: cuando solicitó una tarjeta de crédito para hacer la compra soñada de una Smart HDTV de 50 pulgadas o un nuevo ordenador portátil y no se la aprobaron. La carta que reciba de la entidad emisora de la tarjeta de crédito le habrá explicado por qué se la han denegado. Puede decir cosas como: "No hay actividad reciente en cuentas renovables" o "Demasiadas pocas cuentas a plazos". Si bien esto puede ayudarle a entender por qué no se le aprobó, no le ayudará a solucionar su problema de mal crédito.
Lo primero que debe hacer
Lo primero que tendrá que hacer para arreglar su mal crédito es obtener su puntuación de crédito y sus informes de crédito. La ley federal le permite obtener sus informes de crédito de forma gratuita una vez al año en virtud de la Ley de Informes de Crédito Justos. Puede obtener el suyo en las tres agencias de informes crediticios -Experian, Trans Union y Equifax- o simultáneamente en el sitio web www.annualcreditreport.com. Es importante obtener los tres informes de crédito. Esto se debe a que podrían contener información diferente que esté afectando a tu puntuación crediticia. Es casi imposible saber qué informe ha sacado el emisor de la tarjeta de crédito. Por lo tanto, debe obtener y revisar los tres para asegurarse de que son correctos.
Hay varias formas de obtener tu puntuación de crédito gratis. La tarjeta Discover te dará tu puntuación de crédito aunque no seas titular. También puedes obtenerla en sitios como Credit Karma.com y CreditSesame.com. Pero alerta de spoiler - Estos no serán su verdadera puntuación FICO, pero serán lo suficientemente cerca para que usted sepa dónde está parado. Experian le dará su verdadera puntuación FICO, pero tendrá que saltar a través de un montón de aros para conseguirlo y que le costará al menos $ 1.
No se puede arreglar un mal crédito en 30 días
Probablemente le ha llevado algún tiempo desarrollar un mal crédito y le llevará algún tiempo arreglarlo. No caiga presa de cualquier empresa que anuncia que puede arreglar su crédito rápido o conseguir que su puntuación de crédito aumentó en 100 a 150 puntos en tan sólo unos meses, ya que podría ser una estafa. Como leerá más adelante en este artículo, sólo hay una parte de su puntuación de crédito que puede mejorarse rápidamente, pero es posible que no pueda aprovecharla.
¿Cuánto tardará en repararse su crédito?
Si encuentra información negativa en sus informes crediticios que sea correcta, puede pasar un tiempo antes de que "desaparezca", como puede ver en la siguiente lista.
- Ejecuciones hipotecarias: siete años
- Cuentas de cobro: siete años y 180 días a partir de la fecha en que se produjo el impago de la deuda original.
- Morosidad: siete años a partir de la fecha del último pago.
- Quiebra: diez años a partir de la fecha en que se declaró
- Reposesiones - siete años
- Cancelado: siete años a partir de la fecha de cancelación.
- Embargos fiscales: siete años después de pagarlos
- Sentencias: siete años si se han pagado; si no se han pagado, probablemente más.
Los tres consejos para reconstruir su crédito
1. Identifica las cosas que están perjudicando tu puntuación
Si ha recibido la carta en la que se le deniega el crédito, como se ha mencionado anteriormente, debería tener alguna idea de por qué no se le ha aprobado. Además, debe conocer los cinco componentes en los que se basa su puntuación crediticia. Estos son: historial de pagos, ratio de utilización del crédito, antigüedad de las cuentas de crédito, mezcla de cuentas de crédito y su historial de solicitud de crédito.
El factor más importante es su historial de pagos, ya que representa el 35% de su puntuación. No hay nada que puedas hacer con tu mal historial crediticio porque la historia es la historia. Si has abusado del crédito en el pasado, no hay nada que puedas hacer al respecto.
El segundo factor más importante es su coeficiente de utilización del crédito. Puedes determinar el tuyo dividiendo la cantidad de crédito que tienes disponible entre la cantidad que has utilizado. Por ejemplo, si dispone de 10.000 $ de crédito y ha utilizado 4.000 $, su índice de utilización del crédito es del 40%, es decir, demasiado alto. Hay dos maneras de mejorar tu ratio: pagar parte de tu deuda u obtener un nuevo crédito. Si pudieras hacer cualquiera de estas cosas, tu puntuación de crédito debería recibir un buen impulso.
Una tercera parte de su puntuación crediticia es la antigüedad de sus cuentas o cuánto tiempo hace que las tiene. Tampoco hay mucho que pueda hacer al respecto, pero sí puede hacer algo con el tercer componente de su puntuación, su combinación de créditos. Hay dos tipos principales de crédito: las cuentas renovables, como las tarjetas de crédito, y las cuentas a plazos, como el préstamo para el coche. A los prestamistas les gusta ver que ha tenido diferentes tipos de cuentas. Si, por ejemplo, sólo tiene tarjetas de crédito, añadir un préstamo para un coche o algún otro tipo de préstamo a plazos podría ayudar a su puntuación crediticia.
El componente final de su puntuación de crédito tiene que ver con su historial reciente de solicitud de crédito. Si usted ha solicitado sus informes de crédito mucho recientemente esto puede estar afectando negativamente a su puntuación. No hay nada que puedas hacer al respecto, aunque dejarán de perjudicar tu puntuación crediticia a medida que vayan envejeciendo.
2. Corrija sus informes
Cuando usted analiza sus informes de crédito puede encontrar errores. De hecho, en 2012 nuestra Comisión Federal de Comercio publicó un informe según el cual alrededor del 20% de nosotros tenemos errores en al menos uno de nuestros tres informes de crédito que están afectando a nuestras puntuaciones de crédito. Si encuentra errores en el suyo
- Debe impugnar cada error con cada una de las agencias de informes crediticios. Es posible que encuentre el mismo error en sus tres informes crediticios, pero impugnarlo sólo con una de las agencias no solucionará los demás.
- Usted no puede disputar múltiples errores en un informe de crédito con una sola carta. La gente a menudo encuentra múltiples errores en uno de sus informes de crédito. Si este es su caso, tendrá que impugnar cada cuenta por separado. Sin embargo, si una cuenta tiene varios errores, puede ponerlos en una sola disputa.
- No tiene por qué hacerlo solo. Aunque puede impugnar usted mismo los errores de su informe crediticio, puede que el proceso le resulte muy confuso, demasiado pesado o tedioso. Si se siente así, puede pedir ayuda a una empresa de reparación de créditos o a un abogado especializado en este tipo de casos.
3. Iniciar un buen historial crediticio
Aunque le hayan denegado un tipo de crédito, eso no significa que no pueda obtener otros. Abrir un nuevo crédito puede ayudar a arreglar su crédito más rápidamente si su ratio de utilización del crédito o la mezcla de cuentas está perjudicando su puntuación. De hecho, existen tarjetas de crédito diseñadas específicamente para las personas que tienen mal crédito pero desean arreglarlo. Se llaman tarjetas de crédito garantizadas porque requieren un depósito. Una vez agotado ese depósito, tendrá que añadir más dinero a su cuenta o dejar de utilizar la tarjeta. Si decide obtener una de estas tarjetas, asegúrese de que el uso que haga de ella se comunicará a las agencias de crédito. Además, es fundamental que realices tus pagos a tiempo y que vigiles tu número de utilización del crédito.
Si no tienes cuidado hay errores que podrías cometer al arreglar tu mal crédito y aquí hay un video que revela 10 de ellos.
https://www.youtube.com/watch?v=FHUPMHT0Vhw
Preguntas frecuentes sobre el mal crédito
Q. ¿Dónde puedo obtener préstamos para créditos dudosos?
A. Hay varias fuentes en línea para préstamos de mal crédito. Tres de las más populares son Badcreditloans.com, Peerform.com (un prestamista entre particulares) y Avant. Al menos un sitio web clasifica a Avant como el mejor proveedor de préstamos garantizados.
Q. ¿Qué dice el mal crédito de una persona?
A. Si tienes mal crédito no quiere decir que seas una mala persona. Lo que probablemente dice es que puedes ser desorganizado, descuidado o que estás viviendo por encima de tus posibilidades. Hay muchos famosos que tienen mal crédito, entre ellos el actor Nicholas Cage, Toni Braxton. Richard Hatch y Wesley Snipes - ninguno de los cuales sería capaz de obtener una tarjeta de crédito debido a su historial de crédito.
Q. ¿Cuánto le cuesta realmente un mal crédito?
A. Tener mal crédito puede costarle miles de dólares a lo largo de su vida. La razón es que te verás obligado a pagar tipos de interés elevados por cualquier crédito que consigas. Por ejemplo, si obtienes un préstamo para la compra de un automóvil como prestatario de alto riesgo (con una puntuación crediticia baja), probablemente pagarás entre un 10% y un 13%, frente al 4% o 5% que pagarías si tuvieras una buena puntuación crediticia.
¿Cuándo desaparecerá el mal crédito?
Como ha leído anteriormente en este artículo, por lo general, el crédito negativo tarda siete años en "desaparecer" de sus informes crediticios. La excepción a esta regla es la quiebra, que tarda 10 años en desaparecer. Sin embargo, el efecto de una quiebra en su puntuación de crédito disminuye a medida que pasan los años. En otras palabras, después de cinco años no tendrá tanto impacto en su puntuación como después de dos años.
Q. ¿Por qué es malo el crédito renovable?
A. No hay nada intrínsecamente malo en un crédito renovable como una tarjeta de crédito. Sólo se vuelve malo cuando no pagas el saldo a tiempo. Esto crea deudas y, probablemente, deudas con altos intereses. Una tarjeta de crédito puede ser un verdadero amigo si pagas el saldo cada mes. Puede devolverte dinero, puntos o millas de avión. También es una forma de trasladar la deuda de ahora a varias semanas en el futuro.
