Cuando está tan endeudado que no encuentra salida y las llamadas de los cobradores no cesan, probablemente empiece a preocuparse por si le embargan el sueldo. Entonces ve uno de esos anuncios que prometen gestionar su procedimiento de quiebra por menos de 500 dólares y se pregunta, ¿por qué no?
Hay muchas razones para evitar la quiebra, si es que eso es posible. Pero hay excepciones, como si no puede pagar deudas por cosas esenciales como comida y un lugar donde vivir. Aprenda lo básico sobre la quiebra antes de tomar una decisión que podría afectar a su crédito y a su vida durante años.
Comprender la quiebra
Si opta por la quiebra, es importante que conozca los distintos tipos. Aunque el Código de Quiebras de Estados Unidos enumera seis tipos diferentes (Capítulo 7, 9, 11, 12, 13 y 15), los dos más comunes son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
La mayoría de la gente elige el Capítulo 7 porque permite la posibilidad de eliminar ciertas deudas no garantizadas sin un plan de reembolso. En comparación, el Capítulo 13 le obliga a reorganizar y saldar sus deudas.
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Quiebra del capítulo 7
Las personas que eligen esta opción están obligadas a presentar una serie de documentos ante el tribunal, incluida una lista de activos y pasivos e ingresos y pasivos actuales. También se le pedirá que pase por un asesoramiento crediticio y que presente una declaración como prueba antes de que se le permita proceder.
¿Qué deudas se saldarán?
El Capítulo 7 de la Ley de Quiebras le exonerará, por lo general, de la mayoría de sus deudas no garantizadas. Esto suele incluir las deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas, facturas de servicios públicos vencidas, cheques sin fondos (a menos que haya habido fraude), sentencias de tribunales civiles y cuentas de cargos renovables.
Los peligros ocultos
Aunque declararse en quiebra en virtud del Capítulo 7 puede parecer la vía más sencilla, es importante ser consciente de sus efectos a largo plazo.
1. No se eliminarán todas sus deudas
Contrariamente a la creencia popular, unaquiebra del Capítulo 7no eliminará todas sus deudas. No se descargará:
- Impuestos y embargos fiscales
- Deuda de préstamos estudiantiles
- Pensión alimenticia y manutención de los hijos
- Deudas obtenidas mediante fraude, engaño o falsa representación.
2. Permanece en su informe de crédito
La segunda y mayor desventaja de una bancarrota del Capítulo 7 es quepermanecerá en su informe crediticio durante 10 años. Ese es un tiempo terriblemente largo durante el cual puede resultarle muy difícil obtener un nuevo crédito a un tipo de interés decente, si es que lo obtiene. También puede resultarle imposible conseguir una nueva hipoteca o recibir aprobación para alquilar una casa o un apartamento.
3. La pérdida de pertenencias
Tendrá que poner la calabaza en todas sus tarjetas de crédito y podría perder algunas de sus posesiones. Bienes como barcos, remolques de viaje y segundas viviendas pueden acabar siendo vendidos para satisfacer algunas de sus deudas.
4. Puede convertirse en una bancarrota del Capítulo 13
Por último, si el tribunal considera que usted dispone de una determinada cantidad de ingresos, podría decidir convertir su caso al Capítulo 13. Esto significa que en lugar de librarse de la mayoría de sus deudas en un plazo de 4 a 6 meses, tendría que pagarlas a lo largo de un período de 3 a 5 años.
Por qué elegir la liquidación de deudas en lugar de la quiebra
Si cada nueva factura le hunde más en la deuda, debería consultar primero sus opciones de alivio de la deuda. Podría ayudarle a saldar su deuda más rápidamente y por menos de lo que debe. Además, no afectará a tu puntuación de crédito durante diez largos años.
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