Declararse o no en quiebra para acabar con las deudas de las tarjetas de crédito no es una decisión fácil de tomar. Pero puede ser la mejor opción para hacer borrón y cuenta nueva y poner en orden su vida financiera. Sin embargo, debe saber que declararse en quiebra no es la única opción para aliviar las deudas de tarjetas de crédito.
¿Qué significa acogerse al Capítulo 7?
A menudo se recurre al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras para eliminar (o cancelar, en jerga jurídica) las deudas de tarjetas de crédito, la mayoría de las cuales no están garantizadas. Eso significa que no hay ninguna garantía, como una casa o un coche, que un acreedor pueda tomar para ayudar a cubrir la deuda que usted debe.
Los tribunales federales se ocupan de todos los casos de quiebra, incluido el Capítulo 7, que suele permitir a las personas eliminar todas sus deudas no garantizadas, incluidas las facturas de tarjetas de crédito.
Tan pronto como usted o su abogado presenta documentos judiciales para el Capítulo 7 de bancarrota, por lo general ya no está obligado a hacer pagos en la mayoría de las deudas no garantizadas incluidas en su caso de bancarrota.
¿Cuáles son los requisitos para declararse en quiebra?
Los requisitos para declararse en quiebra varían en función de si se presenta un caso en virtud del Capítulo 7 (que elimina la deuda) o del Capítulo 13 (que establece un plan de pago de la deuda de tres o cinco años).
Para acogerse al Capítulo 7, debe superar la denominada "prueba de recursos", que examina sus ingresos y sus gastos. La fórmula resta determinados gastos mensuales de sus ingresos mensuales para obtener una cifra de "renta disponible". A medida que aumenta la renta disponible, disminuyen las probabilidades de acceder a la ayuda. La prueba está diseñada para frenar el número de personas con ingresos elevados que intentan eliminar sus deudas con el Capítulo 7.
Si una persona no supera la prueba de recursos económicos, puede acogerse al Capítulo 13 de la Ley de Quiebra. Esto les permite pagar algunas o todas sus deudas en virtud de un plan de pago ordenado por el tribunal.
Otra gran diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota son los límites de deuda. El Capítulo 7 no restringe la cantidad de deuda que se puede eliminar. Pero el Capítulo 13 sólo se aplica si su deuda garantizada o no garantizada se mantiene por debajo de un límite específico.
Además, tanto en el Capítulo 7 como en el Capítulo 13, también se pueden eliminar las deudas garantizadas. Pero a diferencia del Capítulo 7, el Capítulo 13 impide que un prestamista hipotecario ejecute la hipoteca de su casa. (Una hipoteca se considera una deuda garantizada, ya que su casa sirve de aval).
Requisitos para acogerse al Capítulo 7 de la Ley Concursal
- Debe realizar un curso previo a la quiebra impartido por una agencia de asesoramiento crediticio.
- Debe enumerar sus activos, pasivos, ingresos, gastos, contratos vigentes y arrendamientos no vencidos en los documentos judiciales.
- Debe presentar un resumen de su situación financiera.
- Debe presentar copias de las declaraciones fiscales.
- Deberá pagar 335 dólares en concepto de tasas y gastos judiciales.
Requisitos para acogerse al Capítulo 13 de la Ley Concursal
- Su deuda no garantizada no puede superar los 419.275 $ y su deuda garantizada no puede superar los 1.257.850 $.
- Debe facilitar una lista de sus activos, pasivos, ingresos, gastos, contratos vigentes y arrendamientos no vencidos en los documentos judiciales.
- Debe presentar copias de las declaraciones de la renta.
- Debe proporcionar una visión general de su situación financiera.
- Deberá pagar 335 dólares en concepto de tasas y gastos judiciales.
Excepciones a la condonación de deudas de tarjetas de crédito
Las leyes de quiebra del Capítulo 7 y del Capítulo 13 incluyen excepciones a los tipos de deuda de tarjetas de crédito que pueden eliminarse.
En cualquier caso, las deudas de tarjetas de crédito vinculadas a la compra de bienes y servicios de lujo que sumen al menos 725 dólares en los 90 días siguientes a la declaración de quiebra pueden considerarse fraudulentas. Por lo tanto, es probable que el tribunal no anule ninguna deuda relacionada con bienes y servicios de lujo (como un anillo de compromiso o billetes de avión).
Del mismo modo, la deuda de la tarjeta de crédito para un anticipo en efectivo por un total de $ 1,000 o más que fue tomada dentro de los 70 días de una declaración de quiebra no puede ser dado de alta.
¿Cómo afecta la quiebra a su crédito?
Si elimina la deuda de su tarjeta de crédito a través del Capítulo 7 o del Capítulo 13 de bancarrota, esa información permanecerá en su informe crediticio durante años. En un caso del Capítulo 7, la información aparecerá en su informe crediticio durante 10 años. Para el Capítulo 13, son siete años.
Mientras una quiebra permanezca en su informe crediticio, afectará a su puntuación de crédito.
"La quiebra influye en la puntuación crediticia más que cualquier otro acontecimiento del informe crediticio", según la Asociación para el Asesoramiento Financiero y la Planificación de la Educación.
La Asociación afirma que una quiebra puede hacer caer inicialmente su puntuación crediticia entre 100 y 225 puntos.
Sin embargo, una bancarrota del Capítulo 7 puede mejorar su puntuación de crédito justo después de que sus deudas hayan sido borradas. Esto se debe a que sus cuentas aparecerán en su informe crediticio sin saldos ni importes vencidos. Una vez que su puntuación de crédito goza de un golpe inmediato de las deudas que se descargan en un caso del capítulo 7, las principales mejoras en la puntuación no vendrá por varios meses o incluso años. El Capítulo 13 no tiene el mismo efecto inmediato porque tarda unos años en liquidar sus deudas. En cualquier caso, es posible que su puntuación de crédito aumente entre 12 y 20 puntos al año hasta que la quiebra deje de aparecer en su informe crediticio.
Cómo recuperarse de una quiebra
Para recuperarse de la quiebra y reconstruir su crédito, los expertos sugieren obtener una tarjeta de crédito garantizada. Se solicita una tarjeta de crédito garantizada del mismo modo que una tarjeta de crédito tradicional (no garantizada). Pero para obtener una tarjeta de crédito garantizada, debe hacer un depósito de seguridad reembolsable por adelantado. Eso no es necesario para una tarjeta de crédito tradicional. El depósito garantiza el importe del crédito que le concederá el emisor de la tarjeta.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito garantizadas comunican su actividad de pago a las agencias de crédito. Por lo tanto, una actividad de pago positiva puede mejorar su reputación a los ojos de los emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas. (Tenga en cuenta que la actividad negativa, como los retrasos en los pagos, puede perjudicar su capacidad para restablecer su crédito). Una vez que establezca un historial sólido con una tarjeta garantizada, es posible que pueda "graduarse" a una tarjeta tradicional no garantizada y recuperar su crédito aún más...
Opciones para saldar deudas sin declararse en quiebra
Si decide que la quiebra no es la opción adecuada para saldar la deuda de su tarjeta de crédito, tiene alternativas. He aquí tres de ellas.
1. Negociar con los acreedores
Si te has retrasado en el pago de las facturas de la tarjeta de crédito, puedes intentar elaborar un plan de pagos con los emisores de esas tarjetas. Si el emisor de una tarjeta de crédito aún no se ha puesto en contacto con usted, póngase en contacto con él y solicite hablar con alguien para establecer un plan de pagos. Dígale al emisor cuánto puede pagar cada mes. Si el emisor de la tarjeta acepta un plan de pagos, asegúrate de obtener los detalles por escrito.
2. Solicite ayuda a una agencia de asesoramiento crediticio
¿Le incomoda la idea de negociar con sus acreedores? Si es así, puede intentar obtener ayuda de una agencia sin ánimo de lucro de asesoramiento sobre créditos o deudas. Por ejemplo, un asesor negociará con los emisores de tarjetas de crédito para que le bajen los tipos de interés y elaborará con usted un plan para pagar sus deudas de tarjetas de crédito a lo largo del tiempo.
3. Obtener ayuda de una empresa de liquidación de deudas
Una alternativa al asesoramiento crediticio es la liquidación de deudas. Una empresa con ánimo de lucro como National Debt Relief negocia con los acreedores, como los emisores de tarjetas de crédito, para reducir las cantidades que debe y consolidar sus deudas en un pago mensual más bajo. A cambio, una empresa de liquidación de deudas recibe una comisión del 15% al 25% del importe total de las deudas cubiertas.
Evalúe sus opciones
Si decide declararse en quiebra, considere detenidamente qué tipo de quiebra (Capítulo 7 o Capítulo 13) le conviene más. Piense también en el efecto a largo plazo de la quiebra sobre su crédito: una declaración de quiebra puede permanecer en su informe crediticio durante siete o diez años, dependiendo del tipo de quiebra que elija.
Consuélese sabiendo que la quiebra no es la única opción para saldar sus deudas. También puede negociar con sus acreedores, obtener ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio al consumidor o pedir ayuda a una empresa de liquidación de deudas. Decida lo que decida hacer, tenga en cuenta que cuanto antes haga frente a sus deudas, antes mejorarán sus finanzas.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para resolver su deuda y ayudarle a alcanzar la independencia financiera.
