Si gestiona su crédito con prudencia, le resultará mucho más fácil obtener una tarjeta de crédito o un préstamo con un tipo de interés bajo, o incluso obtener un préstamo o una tarjeta de crédito. Lo mismo puede decirse del alquiler de un apartamento, la contratación de un seguro de hogar o de automóvil o la obtención de un empleo.
Gestionar bien el crédito es aún más importante si se tiene en cuenta que millones de estadounidenses -cerca de la mitad de los titulares de tarjetas de crédito, según una encuesta- mantienen un saldo en la tarjeta de crédito de un mes para otro. En total, el consumidor estadounidense medio tiene entre 90.000 y 100.000 dólares de deuda.
Si tiene todo esto en cuenta, la gestión cuidadosa de su crédito debería ser un hábito diario, no un acontecimiento de vez en cuando. Siga leyendo para aprender 10 formas de gestionar eficazmente su crédito todos los días del año.
1. Paga al menos el saldo mínimo cada mes
Uno de los hábitos más importantes que puede establecer con las facturas de las tarjetas de crédito es pagar al menos el saldo mínimo cada mes. De este modo, evitarás los recargos por demora y evitarás que los pagos atrasados aparezcan en tus informes crediticios.
Mejor aún, intenta pagar más del saldo mínimo cada mes. Esto te ayudará a saldar la deuda más rápidamente y a no acumular tantos intereses.
Lo ideal es pagar todos los meses el saldo total de cada cuenta de tarjeta de crédito. De este modo, te librarás por completo de los intereses. Sin embargo, no sacrifiques otros gastos, como el alquiler y los servicios públicos, para pagar el saldo total de una tarjeta de crédito. Esto podría acabar hundiéndote en un profundo agujero financiero.
¿Qué ocurre si sólo realiza el pago mínimo?
He aquí un ejemplo de por qué tiene sentido pagar más del importe mínimo en la factura mensual de una tarjeta de crédito.
Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con una TAE (tasa anual equivalente) del 25,99% y un saldo de 30.000 $. Si no acumulas cargos adicionales y sólo haces el pago mínimo mensual de 1.050 $ (3,5%), borrarías el saldo en poco más de 30 años y acabarías pagando la friolera de 78.251,76 $ (cargos más intereses).
Si no acumulas cargos adicionales en esa misma tarjeta y pagas 51 $ al mes (sólo 9 $ más que el pago mínimo), liquidarías el saldo en unos tres años y acabarías pagando 1.830 $. Es decir, 313 dólares menos que el total que pagarías haciendo sólo el pago mínimo.
Muchos extractos de tarjetas de crédito contienen una sección en la que se repasan los supuestos de sólo el pago mínimo y de pago por encima del mínimo.
2. Efectuar los pagos a tiempo
El historial de pagos es el factor nº 1 a la hora de calcular la puntuación crediticia. En el caso de la puntuación de crédito FICO, ampliamente utilizada, constituye el 35% de la fórmula de puntuación. Para la menos popular VantageScore, el historial de pagos representa el 40% de la fórmula de puntuación. Por lo tanto, pagar las facturas a tiempo es fundamental para mantener una buena puntuación crediticia.
Además de mantener una buena puntuación crediticia, el pago puntual de las deudas puede:
- Ahorrarle dinero en forma de intereses.
- Ayudarle a obtener tarjetas de crédito y préstamos a bajo interés.
- Reduzca el estrés sobre sus finanzas.
¿Qué pagos comunes debe priorizar cuando se trata de su puntuación crediticia? He aquí los cinco principales, sin orden de importancia:
- Pagos con tarjeta de crédito
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Pagos del préstamo del coche
- Alquiler
- Facturas de servicios públicos
3. Suscribirse a pagos automáticos
Inscribirse para que los pagos se efectúen automáticamente puede evitar que omita un pago, lo que podría provocar recargos por demora o dañar su calificación crediticia.
Cuando establece pagos automáticos (conocidos como autopago), está autorizando a un acreedor a retirar electrónicamente una cantidad determinada de dinero a través de su cuenta corriente o tarjeta de débito de forma periódica (generalmente una vez al mes).
Se pueden realizar pagos automáticos para:
- Tarjetas de crédito
- Hipotecas
- Préstamos para automóviles
- Préstamos a estudiantes
- Facturas de servicios públicos
- Afiliación a gimnasios
- Servicios de streaming como Netflix y Hulu
4. Compre en los alrededores
Cuando busques una tarjeta de crédito o un préstamo, asegúrate de hacer los deberes y consultar a varios emisores de tarjetas de crédito o prestamistas. Además de los tipos de interés, ten en cuenta las comisiones, las opiniones del servicio de atención al cliente y la disponibilidad de acceso a la cuenta en línea o a través de una aplicación.
Al final, buscar la mejor oferta de tarjeta de crédito o préstamo puede hacer que tengas más dinero en el bolsillo.
5. Crear un presupuesto
Un presupuesto mensual registra todos tus ingresos y gastos, incluidos los pagos a los emisores de tarjetas de crédito y otros acreedores. Entre otras ventajas, un presupuesto te ayuda a evitar gastos excesivos, ahorrar dinero y reducir o evitar deudas.
Establecer un presupuesto no tiene por qué ser complicado. Puede ser tan sencillo como anotar todos tus ingresos y gastos en un cuaderno cada mes. También puedes utilizar una hoja de cálculo. O puedes recurrir a una aplicación de presupuestos como Goodbudget, Mint, Pocketguard o You Need a Budget (YNAB).
Sea como sea el presupuesto que elabores, asegúrate de ceñirte a él. De lo contrario, todo ese trabajo habrá sido en vano.
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6. Limite sus préstamos
Nunca es buena idea pedir prestado más dinero del que se puede pagar de forma realista. Esta recomendación se aplica a las tarjetas de crédito, los préstamos personales y cualquier otro tipo de deuda.
Como regla general, no deberías utilizar más del 30% de tu crédito disponible (también conocido como ratio de utilización del crédito). Cuanto más se utilice del crédito disponible, más bajará su puntuación crediticia.
Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito. Cada una tiene un límite de crédito de 2.000 $, lo que da un crédito total disponible de 4.000 $. Si una de las tarjetas tiene un saldo de 250 $ y la otra tiene un saldo de 500 $, su coeficiente total de utilización del crédito sería del 18,75%.
La cantidad de crédito disponible frente a la cantidad de crédito que utiliza generalmente constituye el 30% de una puntuación FICO y el 20% de una VantageScore.
Cabe señalar que la utilización del crédito abarca las cuentas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito. Una cuenta de crédito renovable te permite pedir prestado hasta un determinado límite de crédito y mantener un saldo de un mes para otro. No cubre las cuentas a plazos, que incluyen los préstamos para automóviles y los préstamos personales. Una cuenta de crédito a plazos te permite pedir prestada una suma global de dinero y luego hacer pagos iguales (como 350 $ al mes) para borrar la deuda.
7. Crear un fondo de emergencia
Un fondo de emergencia puede ser un salvavidas financiero. Contiene dinero que se reserva para emergencias financieras y facturas inesperadas. Este dinero puede ayudarte a no aumentar tus deudas si te encuentras en un aprieto económico, como cuando pierdes tu trabajo o te operan de urgencia.
Muchos expertos recomiendan destinar a emergencias una cantidad de dinero suficiente para cubrir los gastos de entre tres y seis meses. Esto incluye los pagos de la hipoteca o el alquiler, los alimentos, la atención sanitaria y las deudas.
8. Compruebe sus informes y puntuaciones de crédito
Para controlar su crédito, acostúmbrese a consultar periódicamente sus informes y puntuaciones de crédito. Hoy en día, muchos bancos, emisores de tarjetas de crédito y sitios web de finanzas personales ofrecen ambos de forma gratuita.
Cuando lea sus informes de crédito, esté atento a cualquier error que pueda estar lastrando su puntuación. Por ejemplo, es posible que el pago de una factura se haya notificado incorrectamente como atrasado. Errores como éste pueden perjudicar su puntuación crediticia. Si detecta un error en un informe crediticio, presente una disputa ante la oficina de crédito que preparó el informe en un esfuerzo por corregirlo.
Además de comprobar sus informes de crédito, asegúrese de comprobar su puntuación crediticia, sobre todo si se dispone a solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo. Cuando sepa cuáles son sus puntuaciones, podrá tomar medidas para mejorarlas si no están donde le gustaría.
Por lo general, tanto las puntuaciones FICO como las VantageScores oscilan entre un mínimo de 300 y un máximo de 850. En la escala FICO, de 670 a 739 se considera una buena puntuación crediticia. En la escala VantageScore , una puntuación de 661 a 780 entra en la categoría de buena.
9. Revise sus extractos mensuales
No ignore los extractos mensuales de tarjetas de crédito y préstamos que recibe por correo o a los que puede acceder por Internet. Revísalos en busca de errores o transacciones desconocidas.
Cualquier error en su extracto de facturación puede ser perjudicial. Por ejemplo, en el extracto de la tarjeta de crédito pueden aparecer varias transacciones no autorizadas, lo que podría significar que ha sido víctima de un fraude. Si ve algo incorrecto en un extracto de facturación, póngase en contacto con el emisor de su tarjeta de crédito o con el prestamista lo antes posible.
10. Pida ayuda si se siente abrumado por las deudas
Muchos de nosotros tenemos problemas de endeudamiento. No es algo de lo que debamos avergonzarnos ni que debamos ignorar.
Si cree que sus deudas se están descontrolando, pida ayuda.
- Ponte en contacto con el emisor de tu tarjeta de crédito o con el prestamista. Puede que estén dispuestos a elaborar un plan de pagos para ayudarte a volver a la normalidad. Por ejemplo, el emisor de una tarjeta de crédito podría reducir temporalmente los pagos mensuales durante un tiempo determinado.
- Acuda a una agencia sin ánimo de lucro de asesoramiento crediticio al consumidor. Entre los servicios que ofrecen están ayudarle a crear un presupuesto, ofrecerle asesoramiento sobre la gestión de sus finanzas y elaborar lo que se conoce como un plan de gestión de deudas para reducir la cantidad de dinero que debe a los acreedores. La National Foundation for Credit Counseling es un buen lugar para empezar a buscar un asesor de crédito.
- Considere un préstamo de consolidación de deudas. Este acuerdo le permite combinar varias deudas en un único préstamo, potencialmente a un tipo de interés más bajo que el importe medio de sus deudas actuales. Aunque sólo sea eso, un préstamo de consolidación de deudas puede simplificar sus finanzas al fusionar varias deudas en un único pago mensual.
- Explore una tarjeta de transferencia de saldo. Una tarjeta de transferencia de saldo le permite transferir saldos de otras cuentas a una cuenta de tarjeta de crédito. En muchos casos, una tarjeta de transferencia de saldo viene con una TAE introductoria del 0% sobre su saldo durante un periodo determinado, a menudo de 12 a 21 meses. Si puede conseguir una tarjeta con una TAE temporal del 0%, podría ahorrarse cientos o incluso miles de dólares en intereses, siempre que pague todo el saldo antes de que expire la oferta del 0%. Si no puede hacerlo, tendrá que asumir una deuda con intereses elevados, lo que podría ponerle en una situación peor.
- Considere la posibilidad de reducir su deuda. Explore sus opciones con una empresa de reducción o liquidación de deudas, como National Debt Relief. En pocas palabras, una empresa de alivio de la deuda cobra una cuota para negociar con los acreedores en su nombre. Como resultado, usted paga menos de lo que debe. Usted puede llegar a ser libre de deudas y recuperar su vida en tan sólo 24-48 meses.
