A la hora de hacer frente a sus deudas, puede adoptar muchos enfoques diferentes. A continuación comparamos dos de esos caminos: la consolidación y la reestructuración de deudas.
Hay muchas opciones diferentes para hacer frente a las deudas, pero tener tantas opciones puede ser a la vez una bendición y una maldición.
En el lado positivo, usted tiene un montón de diferentes maneras de enfocar su viaje hacia una vida libre de deudas. En el lado negativo, muchas personas no entienden las diferencias clave entre estos métodos de alivio de la deuda.
Dos de las opciones de alivio de la deuda más comunes, pero a menudo mal entendidas, son la consolidación y la reestructuración de la deuda. Si usted no es un experto financiero, probablemente no conozca la diferencia entre estos métodos. Incluso algunos profesionales de la deuda utilizan los términos indistintamente.
He aquí las principales diferencias entre estos enfoques. Comprender estas diferencias puede ayudarle a determinar cuál es la mejor opción para su situación.
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¿Cuál es la definición de consolidación de deudas?
En los términos más sencillos, la consolidación de deudas es el proceso por el cual usted convierte muchas deudas separadas en una sola deuda. Al hacerlo, elimina el estrés de tener que hacer varios pagos mensuales diferentes. Con un poco de suerte, también reduce la cantidad que paga por su deuda, tanto ahora como en general.
Existen diversas formas de reunificación de deudas. Todas ellas persiguen el mismo objetivo, pero por distintos medios. Los tipos más comunes de consolidación de deudas son:
- Préstamos de consolidación de deudas
- Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
- Liquidación de deudas
Préstamos de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas son, con diferencia, la forma más popular y común de consolidación de deudas. Son probablemente lo que le viene a la mente cuando piensa en la consolidación de deudas.
Con los préstamos de consolidación de deudas, usted obtiene un préstamo personal lo suficientemente grande como para saldar todas sus deudas de una sola vez. Con este préstamo se saldan esas deudas, que básicamente se acumulan en el nuevo préstamo. A continuación, se centra en pagar el préstamo.
Lo ideal es que un préstamo de consolidación de deudas consiga varias cosas. La más obvia es que le permita pagar varias de sus otras deudas a la vez, ya que las consolida en un único préstamo.
En el mejor de los casos, también le ofrece un tipo de interés más bajo y condiciones más favorables que la deuda original que está consolidando. En ese caso, los pagos mensuales se reducirán y, con el tiempo, acabará pagando menos intereses por su deuda.
Una gran variedad de prestamistas ofrecen préstamos de consolidación de deudas. Esto incluye bancos y cooperativas de crédito, pero un montón de prestamistas se especializan en la consolidación de deudas, tales como Reach Financial.
Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
Utilizar tarjetas de crédito con transferencia de saldo puede parecer un poco contradictorio. Al fin y al cabo, muchas personas que luchan contra las deudas llegaron a ellas gastando en exceso con sus tarjetas de crédito. Así que, ¿por qué querrían salir de sus deudas abriendo una nueva tarjeta?
Sin embargo, si utiliza correctamente una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, puede ser una gran herramienta para consolidar deudas.
Al utilizar esta opción, usted solicita una nueva tarjeta con un límite de crédito elevado y un tipo de interés mucho más bajo que el que ofrecen sus tarjetas actuales. Lo ideal es que puedas optar a una tarjeta con una oferta inicial del 0% TAE, que te permite no acumular intereses durante un número determinado de meses.
A continuación, consolida todas sus deudas en esta nueva tarjeta. Antes de que la tarjeta empiece a devengar intereses, usted dedica importantes recursos a saldarla. Como la deuda no devenga intereses, cada dólar que pagas cada mes se destina al saldo principal.
De este modo, no sólo consolida la deuda, sino que también detiene el reloj de los intereses de la deuda, lo que le permite salir de ella mucho más rápido.
Liquidación de deudas
La liquidación de deudas puede ser la forma de consolidación de deudas más difícil de entender porque es diferente de la mayoría de las demás formas de consolidación. Sin embargo, cuando se hace bien, logra el mismo objetivo que los otros métodos de consolidación.
Con la liquidación de deudas, usted trabaja con una empresa profesional de liquidación de deudas que actúa como negociador y amortiguador entre usted y sus acreedores. En lugar de pagar a los acreedores, usted ingresa el dinero en una cuenta gestionada por la empresa de liquidación de deudas, lo que básicamente consolida los pagos de su deuda en un único pago.
A sus acreedores no les gustará que haya dejado de pagarles. Sin embargo, una buena empresa de liquidación de deudas está más que dispuesta a soportar la presión mientras trabaja en su nombre.
Al cabo de un tiempo, debería tener una cantidad considerable de dinero en la cuenta de ahorros gestionada por la empresa de liquidación de deudas. Llegados a este punto, la empresa de liquidación de deudas entrará en acción dirigiéndose a sus acreedores y pidiéndoles que acepten un pago a tanto alzado mientras le condonan el resto de su deuda.
Para los acreedores, decir "sí" a una propuesta así suele ser una decisión fácil. En lugar de no obtener nada y dedicar recursos a acosarle, pueden aceptar una liquidación global y dejar atrás todo el calvario. Le sorprendería saber cuántos acreedores aceptan el trato.
Tenga en cuenta que existen muchas otras formas de consolidación de deudas, y muchas empresas dicen ofrecer servicios de consolidación de deudas. Si está interesado en la consolidación de deudas, asegúrese de investigar y consultar con un profesional antes de decidir cómo hacerlo.
¿Cuál es la definición de reestructuración de la deuda?
Cuando se hace correctamente, la reestructuración de deudas logra muchas de las mismas cosas que la consolidación de deudas. Por eso mucha gente tiende a confundir ambos conceptos.
Al igual que la consolidación de deudas, la reestructuración de deudas puede conseguirlo:
- Condiciones más favorables para su deuda
- Mejores tipos de interés
- Un camino más claro y manejable hacia una vida sin deudas.
Con la reestructuración de la deuda, usted se centra en renegociar las condiciones de una única deuda directamente con su prestamista. Al reestructurar la deuda, facilitas su pago.
¿Por qué iban los prestamistas a considerar este tipo de renegociación? Al fin y al cabo, ya te exigen que pagues tu deuda en condiciones más favorables para ellos. Entonces, ¿por qué aceptarían menos?
Los prestamistas aceptan la reestructuración de la deuda cuando el prestatario no parece tener muchas más opciones. Por ejemplo, el prestatario puede estar al borde de la quiebra. El prestamista ve esta realidad y se da cuenta de que, a menos que reestructure la deuda, es poco probable que siga recibiendo pagos del prestatario.
Lo cierto es que la reestructuración de la deuda suele ayudar a ambas partes.
La reestructuración de la deuda puede producirse en situaciones de quiebra, incluidos el Capítulo 7 y el Capítulo 11 tanto para particulares como para empresas, o el Capítulo 13 para particulares. Durante el procedimiento concursal, la reestructuración de la deuda forma parte de un esfuerzo estructurado más amplio para ayudar a la persona que se declara en quiebra a controlar sus finanzas y pagar a sus acreedores en un plazo determinado.
¿Cuál es la diferencia entre consolidación de deudas y reestructuración de deudas?
Ahora que ya conocemos las definiciones de reunificación de deudas y reestructuración de deudas, vamos a comparar y contrastar estos enfoques y cómo se aplican a diferentes situaciones.
Muchas deudas frente a una sola deuda
Una de las diferencias más obvias entre la consolidación de deudas y la reestructuración de deudas es la intención.
Por definición, la consolidación de deudas se centra en varias deudas diferentes a la vez. Promueve el objetivo de hacer las deudas más manejables intentando consolidarlas en un único instrumento de deuda.
Por otro lado, la reestructuración de la deuda suele centrarse en una sola deuda, aunque es posible que pueda reestructurar varias deudas diferentes al mismo tiempo.
La consolidación suele tener más sentido cuando se trata de varias deudas pequeñas, como la deuda asociada a varias tarjetas de crédito. La reestructuración tiene más sentido cuando se trata de una sola deuda más grande, como una hipoteca.
Un simple movimiento financiero frente a una negociación
La reunificación de deudas es algo que puede hacer usted mismo. Aunque a menudo tiene sentido trabajar con un profesional que a su vez trabaje con sus acreedores en el proceso, no es un requisito. Es posible que encuentre un préstamo de consolidación de deudas sólido para pagar todas sus deudas por su cuenta.
Por otra parte, la reestructuración de la deuda es una negociación entre usted y sus acreedores. No es algo que puedas hacer sin más. Tus acreedores también tienen que estar abiertos al proceso.
Es probable que sus acreedores sólo se planteen reestructurar su deuda si usted puede demostrar una coacción financiera significativa. De lo contrario, intentarán mantenerte en las condiciones originales del préstamo.
Intentar preservar el crédito frente a limitar el daño crediticio
Bien hecha, la consolidación de deudas puede ser una medida inteligente para preservar su crédito. Al solicitar un préstamo de consolidación de deudas o abrir una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, le resultará más fácil estar al día en el pago de sus deudas y, al mismo tiempo, mantener la salud de su puntuación crediticia.
Por otra parte, la reestructuración de la deuda podría dañar su crédito. Esto se debe a que a menudo está estrechamente vinculada al procedimiento de quiebra. La quiebra es una marca negra de larga duración que puede permanecer en su informe crediticio entre siete y diez años, dependiendo del tipo de quiebra.
Aunque la reestructuración de la deuda puede ser una decisión financiera inteligente, también suele ser perjudicial para su crédito.
¿Cuáles son los pros y los contras de la consolidación de deudas?
En el lado positivo, la consolidación de deudas puede ayudar a reducir su estrés, reducir sus pagos y darle un camino más claro para liberarse de las deudas.
La reunificación de deudas reduce el estrés simplemente reduciendo el número de acreedores con los que hay que tratar. Estar pendiente de múltiples pagos mensuales mínimos puede cansar a cualquiera después de un tiempo. Si por alguna razón te retrasas, las cosas empeoran exponencialmente, ya que puedes acabar recibiendo llamadas acosadoras de varios acreedores diferentes cada día.
Consolidar su deuda puede ayudarle a evitar ese tipo de situaciones.
Además, al reducir sus tipos de interés, acabará pagando menos a lo largo del tiempo a su prestamista, y puede que también acabe pagando menos al mes. No todas las consolidaciones de deuda logran esto, pero muchas sí. Siempre debe ser su objetivo ahorrar dinero, así como consolidar sus pagos.
El resultado de simplificar y racionalizar su deuda es un camino más claro hacia un futuro financiero saludable. Si te centras en saldar tu deuda consolidada, podrás marcar en tu calendario la fecha en la que te liberas de las deudas, ojalá que para siempre.
Sin embargo, la reunificación de deudas también tiene sus contras. El mayor inconveniente es que la reunificación de deudas no soluciona los problemas financieros subyacentes. La reunificación de deudas liberará mucho crédito muy rápidamente, lo que podría tentarle a empezar a endeudarse de nuevo. Incluso podría acabar peor que antes.
¿Cuáles son los pros y los contras de la reestructuración de la deuda?
Los pros de la reestructuración de deudas son que puede reducir potencialmente su tipo de interés y la cantidad de deuda que debe devolver a un acreedor. Los pagos de su deuda pueden incluso agruparse en un único pago mensual, lo que conlleva muchas de las ventajas de la consolidación de deudas.
Dicho esto, la reestructuración de deudas no suele ser un acontecimiento positivo. La reestructuración por quiebra afecta negativamente a su crédito durante al menos siete años, y a menudo más.
Además, incluso si se condona una cantidad significativa de su deuda, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la cantidad condonada. Por último, no todas las deudas pueden reestructurarse. Específicamente, usted no puede reestructurar los préstamos estudiantiles, que son a menudo la mayor carga financiera de un individuo.Decida lo que decida hacer acerca de sus problemas de deuda, Alivio de la Deuda Nacional puede ayudar. Hemos ayudado a personas de todo el país con el control de su deuda, y estaremos encantados de caminar a través de sus opciones. ¡Póngase en contacto con nosotros hoy!
