Si le han denegado un préstamo de reunificación de deudas, probablemente se sienta entre la espada y la pared. Respire hondo: No es tan malo como crees, porque tienes opciones.
La primera vez que oiga hablar de los préstamos de consolidación de deudas, puede que le suenen como la respuesta a sus plegarias. Este tipo de préstamo parece ofrecer una forma sencilla y racionalizada de hacer que los pagos de sus deudas sean manejables, pagar menos a sus acreedores de lo que debe y lograr el bienestar financiero.
No tan rápido: Los préstamos de consolidación de deudas no son para todo el mundo. E incluso si esta es la opción adecuada, es posible que le denieguen el préstamo, lo que puede ser descorazonador.
Si se hizo ilusiones y presentó su solicitud, sólo para ser rechazado, probablemente se esté haciendo una pregunta: "¿Y ahora qué?".
Cinco cosas que debe hacer si le rechazan un préstamo de consolidación de deudas.
Si le han denegado un préstamo de reunificación de deudas, no se rinda. En su lugar, siga los siguientes pasos:
1. Averigüe por qué le han rechazado
Los prestamistas de reunificación de deudas no rechazan los préstamos porque sí. Al contrario, cuantos más préstamos conceden, más dinero ganan. Por lo tanto, tienen muchos incentivos para aprobar tantos préstamos como puedan a prestatarios cualificados.
Si un prestamista rechazó su solicitud de préstamo, es porque había una razón válida. Entender por qué fue rechazada no sólo le dará un cierre, sino que también le ayudará a entender cómo los especialistas en deuda ven su situación financiera. Ese conocimiento le ayudará a mejorar su situación financiera antes de buscar otra opción de consolidación de deudas.
Hay tres razones habituales por las que se deniega un préstamo de reunificación de deudas: falta de ingresos, demasiadas deudas y mala puntuación crediticia.
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Le han denegado la solicitud por sus bajos ingresos
No espere que un prestamista de reunificación de deudas se fíe de su palabra de que puede permitirse un préstamo. El prestamista necesita pruebas de que puedes hacer frente a los pagos mensuales.
Para ello, el prestamista examinará su nivel de ingresos actual en relación con los pagos previstos del préstamo. Si el prestamista no cree que estés a la altura, tus posibilidades de aprobación son escasas. Puede pedir un préstamo más pequeño, pero probablemente no lo consiga.
Tiene demasiadas deudas
Aparte de su nivel de ingresos actual, los prestamistas también se fijan en cuántas deudas tiene actualmente antes de decidir si le ofrecen un préstamo personal. Si el prestamista piensa que ya tienes problemas, es poco probable que te ofrezca el préstamo.
Es una buena idea informar a su prestamista de la finalidad de su préstamo personal. Esto puede marcar la diferencia entre escuchar un "sí" o un "no". También podría buscar un prestamista especializado en la consolidación de deudas, ya que este tipo de prestamista podría ser más comprensivo si tiene una gran cantidad de deudas.
Su puntuación de crédito es demasiado baja
Su puntuación crediticia es un indicador de su solvencia. ¿Es usted un buen candidato para pedir dinero prestado? ¿Se puede confiar en que cumplirá con los pagos?
Si su puntuación crediticia es baja, también lo serán sus posibilidades de aprobación.
Desgraciadamente, no hay muchas soluciones a corto plazo si tienes una puntuación crediticia baja. Puede que consiga convencer al prestamista para que le ofrezca un préstamo, pero lo más probable es que sea a un tipo de interés elevado. Este enfoque le costará más dinero a largo plazo y puede anular el propósito de obtener un préstamo de consolidación de deudas en primer lugar.
Una vez que entienda por qué le han denegado un préstamo de consolidación de deudas, dé el siguiente paso: Piense en una alternativa viable.
2. Haz un presupuesto y vive con tu deuda lo mejor que puedas
Si actualmente no puede optar a un préstamo de consolidación de deudas, debe buscar una solución alternativa, al menos a corto plazo.
Si aún no tienes un presupuesto, haz uno para poder controlar tus finanzas. Anota todas las fuentes de ingresos mensuales en una hoja de cálculo. Después, descuenta los gastos fijos (alquiler, coche, etc.) y los variables (suministros, comida, gasolina, etc.).
Si el proceso de presupuestación revela que te sobra algo de dinero a final de mes, tienes un par de opciones para utilizar ese dinero sobrante.
Una opción es protegerse guardando en una cuenta de ahorros todo lo que pueda permitirse. De este modo, ya no tendrás que depender tanto del crédito para pagar gastos imprevistos, lo que puede endeudarte aún más.
O puedes destinar los fondos a pagar tus deudas. Pagando estratégicamente más que el mínimo mensual, gastarás menos en intereses y saldarás antes la deuda.
Hay dos enfoques básicos para pagar las deudas, y cada uno tiene sus pros y sus contras.
El primer método es la "bola de nieve de deudas". Con este método, identificas la deuda con el saldo total más bajo. Mientras sigue efectuando los pagos mensuales mínimos, añade a estos pagos tanto dinero extra como sea posible. Esta estrategia le permite eliminar una de sus deudas rápidamente, liberando más de sus ingresos para pagar la siguiente deuda más baja. De este modo, se crea un efecto "bola de nieve".
El segundo enfoque es la "avalancha de deudas". Con este método, identificas la deuda con el tipo de interés más alto y te centras en eliminarla. Puede que te lleve más tiempo liquidar por completo una deuda mayor. Pero la avalancha le ahorrará más dinero con el tiempo, ya que le ayuda a deshacerse primero de las deudas con los tipos de interés más altos.
Ahora que dispone de información importante, es posible que pueda salir de sus deudas por sí mismo. Pero también es posible que sienta que sigue necesitando ayuda externa. Si necesitas que te echen una mano, la ayuda está a una llamada de distancia.
3. Hable con un asesor crediticio para que le ayude a reparar su crédito
Digamos que usted fue rechazado para un préstamo de consolidación de deuda debido a una baja puntuación de crédito y una gran cantidad de deuda. Si aún siente curiosidad por conocer sus opciones de consolidación de deudas, necesita un plan para controlar la situación. A veces, buscar ayuda profesional es su mejor opción.
Los asesores crediticios son profesionales que ayudan a las personas que luchan contra las deudas a decidir el siguiente paso. Muchos trabajan para organizaciones sin ánimo de lucro y ofrecen servicios gratuitos de asesoramiento crediticio a quienes cumplen los requisitos.
Cuando concierte una cita para una primera consulta de crédito gratuita, se sentará con un asesor que le hará preguntas para obtener una instantánea de sus finanzas. Desde sus ingresos actuales y niveles de deuda hasta sus gastos totales y activos, su asesor trabajará con usted para presentar todo de una manera que pueda entender fácilmente.
Una vez que el asesor comprenda el panorama financiero completo, podrá guiarle a través de sus opciones. El asesor puede hablarle de las ventajas de los préstamos de consolidación de deudas, así como de otras opciones, como los planes de gestión de deudas. El asesor también le explicará cómo mejorar su puntuación crediticia.
Reunirse con un asesor crediticio debería proporcionarle toda la información que necesita para decidir cuál es la mejor forma de actuar. Si la solución es un préstamo de consolidación de deudas, su siguiente paso debería ser mejorar su crédito y volver a solicitarlo.
4. Acumule crédito y vuelva a solicitarlo
Si le deniegan un préstamo de reunificación de deudas la primera vez que lo solicita, a veces la mejor opción es darle una segunda oportunidad. Vuelve a solicitarlo y a ver qué pasa.
Antes de eso, usted debe cubrir sus apuestas. Como ya se ha dicho, hay tres razones principales por las que se deniegan los préstamos de consolidación de deudas.
- No ganan lo suficiente para hacer frente a los pagos.
- Tienen demasiadas deudas para obtener el préstamo
- Su puntuación crediticia era demasiado baja para cumplir los requisitos
Las respuestas a los dos primeros problemas están claras. Si tus ingresos son bajos, busca un empleo más lucrativo, pide un aumento o complementa tus ingresos de alguna otra forma. Si tus deudas son elevadísimas, esfuérzate por reducirlas sacrificando algunas cosas no esenciales.
Por otro lado, aumentar su puntuación crediticia puede ser más difícil. No puedes agitar una varita mágica y hacer que las deudas incobrables desaparezcan de la noche a la mañana, pero hay ciertas reglas que puedes seguir para acelerar las cosas.
En primer lugar, pague todas sus facturas a tiempo. La morosidad es una de las razones más comunes por las que desciende la puntuación crediticia. Si deja que las facturas permanezcan impagadas el tiempo suficiente, sus acreedores recurrirán a las agencias de cobro, lo que puede hacer que su puntuación se reduzca aún más.
En segundo lugar, haga lo posible por reducir sus deudas. Reducir los niveles de deuda es casi siempre una buena idea, y también puede desempeñar un papel importante en la mejora de su puntuación de crédito.
Su índice de utilización del crédito mide la cantidad de crédito disponible que ha utilizado. Cuanto mayor sea el ratio, más perjudicial será para su puntuación crediticia. Lo contrario también es cierto: cuanto menos crédito utilice, mejor será su puntuación crediticia.
En tercer lugar, intente evitar grandes cambios en el uso de su crédito. Tanto abrir como cerrar cuentas de crédito puede dañar su puntuación crediticia. No obstante, no pasa nada por cerrar una cuenta de crédito si temes que dejarla abierta te tiente a gastar demasiado.
La apertura de nuevas cuentas -en las que el prestamista realiza un "tirón duro" al comprobar su historial crediticio- también puede perjudicar su puntuación.
En cuarto lugar, tenga paciencia. No puede reconstruir su puntuación de crédito de la noche a la mañana. Esto es especialmente cierto si hay marcas negativas importantes en su informe crediticio, como una quiebra o una ejecución hipotecaria. Este tipo de elementos permanecen en su informe crediticio durante años y pueden hacer que su puntuación descienda. Una vez que desaparezcan de su informe, estará mucho mejor.
A medida que su puntuación crediticia aumente lentamente, estará mejor situado para solicitar un préstamo de consolidación de deudas. Si le aprueban la segunda vez, ¡genial! Si no, hay otras opciones a las que recurrir.
5. Si todo lo demás falla, considere estas opciones
Si le siguen denegando un préstamo de reunificación de deudas, probablemente tendrá ganas de tirar la toalla. Pero no se rinda, porque aún hay esperanza. Otras opciones son las tarjetas de crédito con transferencia de saldo, la liquidación de deudas, etc.
Con las tarjetas de crédito de transferencia de saldo, usted abre una nueva tarjeta de crédito que ofrece una tasa anual equivalente (TAE) introductoria del 0%. Durante un periodo determinado, el saldo de la tarjeta no devengará intereses, lo que significa que cada dólar que pague se destinará a reducir el saldo total.
Utiliza esa tarjeta para pagar tus otras deudas, pero asegúrate de que no se agote el tiempo antes de que expire la TAE introductoria. Es esencialmente la misma idea que un préstamo de consolidación de deudas.
La liquidación de deudas es algo muy distinto, pero es ideal para las deudas de mayor cuantía. Con este método, usted trabaja con una empresa que negocia con los acreedores en su nombre. En lugar de pagar a sus acreedores, usted hace depósitos mensuales en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC y únicamente a su nombre.
Si los acreedores comienzan a hacer estallar su teléfono, la empresa de liquidación de deudas está ahí para ayudar a cuidar de esas llamadas telefónicas molestas para usted.
Una vez acumulado el dinero en su cuenta de ahorros, la empresa de liquidación de deudas se dirigirá a sus acreedores en su nombre y le ofrecerá pagar una suma global que suele ser una fracción de lo que debe. A cambio, es posible que sus acreedores acepten condonarle el resto de la deuda.
Los acreedores suelen decir que sí a esta oferta, porque aceptar el dinero fácil ahora es menos engorroso que tener que esforzarse para conseguirlo más tarde.
Si usted todavía no está seguro de qué hacer después de haber sido negado un préstamo de consolidación de deuda, llame a National Debt Relief. Un entrenador alentador le guiará a través de sus opciones.
