Como cualquier otra decisión financiera, la reunificación de deudas tiene sus ventajas y sus inconvenientes. Si tiene muchas deudas, sobre todo con varios acreedores, la reunificación de deudas puede ser una solución viable y un salvavidas. Es posible que necesite una puntuación crediticia mínima para poder optar a la reunificación de deudas.
Este tipo de préstamo se utiliza para pagar sus tarjetas de crédito actuales y otras deudas. Después, su nuevo préstamo tendrá un saldo único que requerirá un solo pago mensual. Se acabaron los malabarismos con múltiples pagos con varias fechas de vencimiento. Debe empezar pagando un tipo de interés inferior a la media de sus deudas actuales para que sea su opción óptima.
Antes de decidir que la consolidación de deudas es la mejor opción para usted, es importante considerar las dos caras de la moneda.
Los profesionales
La reunificación de deudas tiene muchas ventajas. De hecho, miles de personas de todo el país han utilizado este método para controlar sus deudas. Las ventajas más significativas son la reducción de los pagos a corto y largo plazo, la disminución de los intereses, la reducción de la cuota mensual y la posibilidad de fijar un plazo para saldar la deuda.
Los pagos únicos le tranquilizan
Uno de los aspectos más difíciles de tener deudas con varios acreedores no es sólo tener que devolver todo ese dinero. Otro obstáculo es llevar la cuenta de todos los pagos que debe, con distintos importes, intereses y fechas de vencimiento. A medida que estos pagos empiezan a sumarse, pueden convertirse en algo más que una sangría para su cartera. Toda esa variedad de deudas puede hacerte perder la cabeza.
Si pierde de vista una o más de sus facturas, puede contar con el pago de recargos por demora y posiblemente otras penalizaciones. Si la deuda sigue pendiente durante demasiado tiempo, es posible que empiece a recibir esas temidas llamadas y cartas amenazadoras de las agencias de cobro. El objetivo de estas comunicaciones es asustarle para que tome medidas drásticas para pagar sus deudas. Si no tiene medios para tomar medidas inmediatas, es posible que empiece a sentir un profundo temor cada vez que suene el teléfono.
El impago también puede dañar su puntuación crediticia. Y reconstruirla no es fácil y lleva tiempo. Su puntuación crediticia desempeña un papel importante en su solvencia. Los prestamistas utilizan tu puntuación para determinar si eres un buen candidato para devolver el préstamo. Si tienes una puntuación de crédito baja, el prestamista te considerará un riesgo de crédito malo y no te ofrecerá crédito. Si lo hace, será a un tipo de interés elevado para proteger su inversión en usted.
Con un solo pago del que preocuparse, es mucho menos probable que pierda de vista los plazos e incurra en recargos por demora. Esto ayuda a mantener alejadas a las agencias de cobro y protege su puntuación crediticia.
Ahorrar dinero
Además de hacer que su deuda sea más fácil de gestionar, otro objetivo de la consolidación de deudas es ahorrar dinero en la deuda contraída, empezando por un tipo de interés más bajo.
La mayoría de los préstamos de consolidación de deudas tienen un tipo de interés fijo. Por lo tanto, pagas la misma cantidad cada mes hasta liquidar el préstamo. Supongamos que tienes cuatro tarjetas de crédito de cuatro bancos distintos, todas ellas con tipos de interés diferentes. Podrías utilizar un préstamo de consolidación de deudas para pagar esas tarjetas y tener que gestionar un solo préstamo en lugar de cuatro. Sencillo, ¿verdad? Sólo asegúrese de que el nuevo préstamo ofrece un tipo de interés más bajo que la media de los prestamistas de sus tarjetas de crédito actuales.
He aquí un desglose de las principales ventajas de la reunificación de deudas:
- Simplifique sus pagos mensuales - Realizar un único pago mensual disminuye las probabilidades de impago y de incurrir en recargos por demora.
- Pagos más bajos - La consolidación de deudas puede ayudarle a ahorrar dinero para construir una red de seguridad financiera y evitar que vuelva a caer en deudas.
- Ahorre en costes por intereses: puede obtener un tipo de interés más bajo que le ayudará a saldar sus deudas de tarjetas de crédito más rápidamente y por menos dinero.
- Ponerse al día - Un préstamo de consolidación de deudas puede ayudarle a ponerse al día con las facturas si se está retrasando.
- Muchos préstamos de reunificación de deudas tienen un calendario. Si cumples el calendario de pagos, la fecha de vencimiento siempre estará a la vista.
National Debt Relief ofrece préstamos de consolidación de deuda como parte de su programa de alivio de la deuda:
- Pagos mensuales hasta un 50% más bajos
- Reducir los pagos múltiples a uno solo
- Sin deudas en tan sólo 24-48 meses
- Aprobación rápida en 2 minutos
Los contras
La reunificación de deudas tiene sus contras, como el hecho de que puede ser difícil de conseguir si se tiene mal crédito. Además, es una solución temporal a un problema de gasto a largo plazo.
Es importante tener en cuenta todos los costes a la hora de determinar si un préstamo de consolidación de deudas le ahorrará dinero. Dependiendo del prestamista, podría pagar cientos, si no miles, en comisiones por amortización tardía y anticipada. Aunque incluir estas comisiones puede seguir costando menos que su deuda actual, es importante tenerlas en cuenta.
Algunos préstamos de consolidación de deudas conllevan comisiones, entre otras:
- Comisiones de apertura de préstamos
- Comisiones por transferencia de saldo
- Gastos de cierre
- Cuotas anuales
Si no paga una cuota mensual del préstamo, es probable que le cobren una comisión por demora. Además, si un pago es devuelto por falta de fondos, algunos prestamistas le cobrarán una comisión por pago devuelto. Estas comisiones pueden aumentar considerablemente los costes del préstamo.
Dado que los prestamistas suelen informar de los retrasos en los pagos a las agencias de crédito una vez transcurridos 30 días desde su vencimiento, su puntuación crediticia puede verse afectada. Esto puede hacer que le resulte más difícil cumplir los requisitos para futuros préstamos y obtener un tipo de interés más bajo.
Existen varios tipos de préstamos de consolidación de deudas:
Préstamo de consolidación de deudas
Los préstamos de reunificación de deudas son una opción para las deudas que están repartidas entre varios prestamistas, como las tarjetas de crédito. Reduce sus préstamos a uno solo con un tipo de interés más bajo y un pago mensual más asequible. Utiliza ese préstamo para saldar sus deudas de una vez y luego se centra en devolver el préstamo único. Es importante evitar el aumento de su deuda de tarjeta de crédito una vez que obtenga una línea de consolidación de deuda, ya que podría terminar peor que cuando comenzó.
Transferencia con tarjeta de crédito
En el caso de las tarjetas de crédito nuevas con tipos de interés bajos o nulos, una transferencia de saldo puede ayudarle a saldar su deuda. Eso sí, asegúrate de que puedes pagarla antes de que el tipo de interés se dispare una vez finalizado el periodo introductorio. También puede transferir su deuda a una tarjeta de crédito existente si ésta tiene una promoción con un tipo de interés fijo o bajo.
Algunos acreedores pueden ofrecer un programa de dificultades en el que usted paga una cantidad mensual acordada durante un periodo más largo. Además de hacer sus pagos más manejables, puede ahorrar dinero al evitar intereses adicionales. Debe ponerse en contacto directamente con sus acreedores para estudiar esta opción.
Por ejemplo, si debe 7.000 dólares de una tarjeta de crédito, puede ofrecer al emisor un pago único de 3.500 dólares para saldar la deuda. Si puedes demostrar que sufres graves dificultades económicas, es posible que la entidad acepte pagar esa cantidad.
Tendrá que tener documentación que demuestre que tiene graves dificultades económicas, entre otras cosas:
- Una lista de todas sus deudas
- El importe que debe por cada deuda
- La última vez que pudo pagar sus facturas
- Cualquier pago mínimo
HELOCs
Si es propietario de una vivienda, un HELOC puede ser una buena opción. Un HELOC es un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. El importe se basa en el valor de la vivienda y sirve como segunda hipoteca o línea de crédito abierta. Algunos HELOC cambian de tipo fijo a variable después de los seis primeros meses. Pero el tipo de interés suele ser inferior al que cobraría una empresa de tarjetas de crédito.
Si tienes una puntuación de crédito decente y no te gusta controlar cada gasto y pago de facturas, quizá quieras considerar la consolidación de deudas. Al pagar una cuota mensual y un tipo de interés más bajos, disfrutarás de un poco de respiro con tus finanzas.
