¿Ha tenido últimamente saldos bajos en su cuenta bancaria o se ha sentido estresado por el extracto de su tarjeta de crédito? ¿Todavía se está recuperando financieramente de la pandemia? ¿O tal vez su deuda va en aumento y está recibiendo llamadas de acreedores o cobradores? Es importante recordar que no está solo y que hay soluciones para ayudarle a superarlo.
En la difícil situación económica actual, muchas personas intentan encontrar la estabilidad financiera. Las estrategias de alivio de la deuda que funcionan son más necesarias que nunca. Echemos un vistazo a algunos programas de alivio de la deuda para averiguar qué son y si realmente funcionan.
Tipos de programas de alivio de la deuda
Existen cinco tipos de programas de alivio de la deuda:Préstamos de consolidación de deudas, transferencias de saldos, planes de gestión de deudas, negociaciones o acuerdos de deudas y quiebra.
Préstamos de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas le permiten pedir dinero prestado para pagar sus deudas. Hay dos tipos de estos préstamos: con garantía y sin garantía.
Los préstamos personales son préstamos sin garantía. Si tienes un crédito excelente, actualmente es posible conseguir un préstamo personal con un tipo de interés tan bajo como el 5,85%(Experian, 2023). Estos préstamos tienen cuotas fijas y plazos fijos de tres o cinco años. De este modo, sabrás exactamente cuándo se pagará el préstamo y cuándo tendrás el alivio de la deuda por el que has estado trabajando.
Si su crédito no es tan bueno, pero posee una casa con algo de patrimonio neto, podría obtener un préstamo garantizado como una línea de crédito sobre el patrimonio neto de la vivienda o un préstamo sobre el patrimonio neto de la vivienda. El tipo de interés medio nacional para un préstamo con garantía hipotecaria a 30 años a interés fijo es actualmente del 6,73%(Banco de la Reserva Federal de St. Louis). El tipo de interés medio de una línea de crédito hipotecario de 30.000 $ es también del 9,18%(Bankrate.com).
¿Cómo saber si un préstamo de consolidación de deudas es adecuado para usted? En primer lugar, calcula el tipo de interés medio que pagas actualmente por tus tarjetas de crédito. Por ejemplo, si tienes cuatro tarjetas de crédito y sus tipos de interés son del 15%, 19%, 17% y 18%, tu tipo de interés medio es del 17,25%. Un préstamo personal al 9% le proporcionaría pagos mensuales más bajos. Un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito también le proporcionarían pagos mensuales más bajos, pero tardaría más tiempo (hasta 30 años) en saldar toda su deuda.
Transferencias de saldos
Si tiene deudas en tarjetas de crédito con tipos de interés altos, puede transferir esos saldos a una nueva tarjeta con un tipo de interés más bajo. Para ver cómo podría funcionarle esto, calcule el tipo de interés medio de sus tarjetas de crédito actuales y luego compare esa media con el tipo de interés de la nueva tarjeta.
Si tiene buen crédito, puede optar a una tarjeta de transferencia de saldo al 0%, que podría ofrecerle hasta 18 meses sin intereses. En ese plazo, es posible que pueda liquidar el nuevo saldo. Sin embargo, pasado ese tiempo, el periodo introductorio termina y el tipo de interés puede aumentar drásticamente.
Planes de gestión de la deuda
Un plan de gestión de deudas (PMD) es precisamente eso: ¡un plan para gestionar sus deudas! Aunque podría intentar crear un plan por su cuenta, muchas personas que tienen grandes deudas optan por acudir a una agencia de asesoramiento de crédito al consumo para obtener un DMP. Si elige esta opción, se le asignará un asesor que desarrollará un plan y lo presentará a sus acreedores. El asesor suele negociar con ellos para que le reduzcan los tipos de interés y le condonen las comisiones.
Una vez que los acreedores aprueben el plan, dejará de pagarles directamente. En su lugar, hará un pago mensual fijo -que suele ser inferior a la suma de los pagos que hacía antes- a la agencia de asesoramiento crediticio que ha consolidado sus deudas.
Una desventaja potencial de este tipo de alivio de la deuda es que probablemente verá cerradas todas sus cuentas. Es posible que sus acreedores le permitan mantener abierta una tarjeta de crédito para utilizarla en caso de emergencia.
Normalmente se tarda entre cuatro y cinco años en completar un plan de gestión de la deuda.
Liquidación de deudas
En la liquidación de deudas, una empresa se pone en contacto directamente con cada uno de sus prestamistas y les ofrece el pago de una suma global para saldar su deuda por menos de lo que debe. Este tipo de alivio de la deuda se ha vuelto muy popular, ya que es la única manera de ahorrar una cantidad sustancial de dinero. Todos los demás programas de alivio de la deuda se limitan a transferir su deuda de un grupo de acreedores a otro.
Aunque es posible liquidar la deuda por su cuenta, la mayoría de la gente opta por recurrir a una empresa de liquidación de deudas. Hay varias razones para ello. En primer lugar, la liquidación de la deuda por su cuenta significa que usted tendría que tener dinero en efectivo a la mano para los asentamientos suma global. En cambio, si elige una empresa de liquidación de deudas, deberá realizar un pago fijo cada mes en una única cuenta consolidada de tipo plica. En segundo lugar, el uso de una empresa de liquidación de deudas le libera del estrés de tratar directamente con sus prestamistas.
Las empresas de liquidación dedeudas cobran comisiones que suelen oscilar entre el 15% y el 25%(American Fair Credit Council, 2023).
En el lado negativo, la liquidación de deudas perjudicará su puntuación de crédito, pudiendo reducirla hasta en 80 puntos. Puede obtener más información sobrecómo funciona la liquidación de deudasen National Debt Relief.
Quiebra
Con la quiebra, un abogado especializado en quiebras se encarga del proceso por usted. El tipo más popular de bancarrota es el Capítulo 7, en el que casi todas sus deudas no garantizadas serán descargadas. Estas deudas incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales, líneas de crédito personales, préstamos de día de pago, viejas facturas de teléfono móvil, cuentas de agencias de cobro,deudas comerciales, facturas médicas y otras deudas no garantizadas.
La quiebra no le ayudará con deudas garantizadas como préstamos para automóviles o hipotecas. Tampoco descargará la pensión alimenticia, la manutención familiar, la manutención del cónyuge, los impuestos vencidos o la deuda de préstamos estudiantiles. La bancarrota del Capítulo 7 tarda unos cuatro meses en completarse y suele costar entre 350 y 500 dólares(U.S. Courts, 2023).
¿Funcionan realmente estas opciones de alivio de la deuda?
Sí, los planes de alivio de la deuda realmente funcionan, pero cada uno tiene sus propias ventajas e inconvenientes, por lo que es importante hacer los deberes para elegir el plan que mejor se adapte a usted.
Preguntas frecuentes sobre la condonación de deudas
P: ¿Cómo afecta la condonación de deudas al crédito?
R: Depende del programa de reducción de deudas que elija. Si elige un préstamo de consolidación de deudas o una transferencia de saldos, podrían tener un efecto positivo en su crédito. Un plan de gestión de la deuda puede ayudar a su crédito o dañarlo, dependiendo de si su DMP se informa a las tres agencias de crédito. La liquidación de deudas y la quiebra perjudicarán su crédito, siendo la quiebra la más perjudicial.
P: ¿Qué empresa de liquidación de deudas es la mejor?
R: Topconsumerreviews.com analiza anualmente las empresas de alivio de la deuda y clasifica sus 10 mejores resultados. Este año clasificó a National Debt Relief como la mejor con cinco estrellas, declarando: "National Debt Relief es nuestra compañía de alivio de deuda mejor clasificada. Ellos son BBB Acreditado, en el negocio desde 2009, y han ayudado a más de 100.000 clientes a salir de la deuda."
P: ¿Por qué elegir la condonación de deudas?
R: Si se siente abrumado por las deudas, el alivio de la deuda puede ser el camino a seguir. Es una gran opción para las personas que luchan por estar al día en el pago de sus facturas o sienten que la presión de la deuda nunca desaparecerá. La buena noticia es que hay varias opciones disponibles.
P: ¿Son fiables las empresas de reducción de deudas?
R: Si, muchas compañias de alivio de deuda son confiables. Como se ha indicado anteriormente, una de las mejores opciones esNational Debt Relief.Otras empresas legítimas de liquidación de deudas son Cure One Debt Relief Services, Curadebt y Avant.
P: ¿Dónde puedo acudir para aliviar mi deuda?
R: Hay varios lugares a los que acudir para aliviar la deuda. Los bancos y las entidades de ahorro, las agencias de asesoramiento crediticio al consumidor y las empresas de liquidación de deudas pueden ser opciones útiles en función de sus necesidades específicas.
P: ¿Cuánto cobran las empresas de reducción de deudas?
R: Esto dependerá de la forma de alivio de la deuda que elija. Por lo general, los bancos cobran entre un 5,75% y un 12% por los préstamos personales, los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Si reúne los requisitos para una tarjeta de transferencia con un interés del 0%, el coste será cero hasta que finalice el periodo promocional. Las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro pueden cobrar una cuota mensual por administrar su DMP que variará entre 0 y 50 dólares. Las empresas de liquidación de deudas cobran una comisión fija que oscila entre el 15% y el 25%. Las quiebras suelen costar menos de 500 $.
