Puede ser un alivio darse cuenta de que la condonación de deudas está disponible. Puede ayudarle a empezar de nuevo con sus finanzas, después de meses lidiando con deudas impagadas o apenas haciendo los pagos mínimos.
En pocas palabras, el alivio de la deuda puede ayudar a reducir la cantidad de dinero que debe a los emisores de tarjetas de crédito y otros acreedores a través de lo que se conoce como una liquidación de la deuda. En su nombre, una empresa de reducción de deudas negocia un acuerdo que le permite pagar una parte de su deuda. Muchos proveedores de servicios de liquidación de deudas se quedan con un porcentaje de la deuda que usted acepta liquidar.
Siga leyendo para aprender cómo funciona el alivio de la deuda y cómo usted puede calificar para un programa de alivio de la deuda.
¿Qué es la reducción de la deuda?
El alivio de la deuda generalmente significa la liquidación de su deuda (por menos de lo que se debe) trabajando con una empresa de liquidación de deudas.
Las empresas de reducción de deudas, también conocidas como empresas de liquidación de deudas, tienen como objetivo renegociar, liquidar o cambiar las condiciones de la deuda que usted tiene con un acreedor (como el emisor de una tarjeta de crédito) o un cobrador, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
El alivio de la deuda también puede significar asesoramiento crediticio al consumidor, consolidación de deudas, transferencias de saldos o quiebra. A los efectos de este artículo, el alivio de la deuda se refiere a las liquidaciones de deudas llevadas a cabo por empresas con ánimo de lucro como National Debt Relief.
¿Cómo funciona la reducción de la deuda?
Empiece por llamar a un proveedor de servicios de alivio de la deuda. Ellos pueden responder a cualquier pregunta que pueda tener y guiarle a través del programa. Una vez que se haya inscrito, normalmente le pedirán que deposite cada mes una determinada cantidad de dinero en una cuenta de ahorros en función de la deuda que haya contraído. Una vez que hay suficiente dinero en la cuenta, la empresa de liquidación de deudas trabaja para llegar a un acuerdo en su nombre con los acreedores o cobradores de deudas. Tenga en cuenta que las empresas creíbles utilizan proveedores asegurados por la FDIC.
La liquidación suele implicar el pago de una suma global de dinero en efectivo de la cuenta de ahorros que suma menos de lo que debe; los pagos de la liquidación también pueden hacerse durante un cierto período de tiempo. El pago de todas las deudas saldadas puede tardar entre 24 y 48 meses.
Un plan de alivio de la deuda puede ayudarle a saldar su deuda por una fracción de lo que debe. Por lo general, las empresas de reducción de deudas cobran entre un 15% y un 25% del total de la deuda por cada cuenta saldada. Estos honorarios se incorporan a los pagos mensuales. El programa de Alivio de la Deuda Nacional se basa en el rendimiento, lo que significa que sólo se le cobrará un porcentaje después de una negociación exitosa. Los clientes que son capaces de permanecer con el programa y obtener toda su deuda se dio cuenta de ahorro aproximado del 46% antes de honorarios, o 25% incluidos nuestros honorarios.
¿Qué tipos de deuda se incluyen en la quita?
Las empresas de alivio de la deuda se ocupan principalmente de las deudas sin garantía. Este tipo de deuda, que no está respaldada por una garantía, incluye:
- Principales tarjetas de crédito
- Tarjetas de crédito de grandes almacenes
- Tarjetas de crédito en gasolineras
- Préstamos personales
- Líneas de crédito
- Facturas médicas
- Deuda de las empresas
- Préstamos privados a estudiantes
- Recuperación de vehículos
- Facturas varias
National Debt Relief y otras empresas de alivio de la deuda normalmente no liquidar la deuda garantizada, respaldada por una garantía como una casa o un coche. Además, los impuestos vencidos y préstamos estudiantiles federales por lo general no están incluidos en los planes de liquidación de deudas.
¿Cuándo debería plantearse inscribirse en un programa de reducción de deudas?
En general, debería considerar la posibilidad de reducir sus deudas si se da una de estas dos situaciones:
- Liquidar su deuda no garantizada, como préstamos personales y tarjetas de crédito, en los próximos cinco años sería extremadamente difícil o poco realista.
- La deuda no garantizada que no has pagado representa al menos el 50% de tus ingresos brutos (todo el dinero que ganas antes de restar impuestos y deducciones). Supongamos que los ingresos brutos anuales de su hogar ascienden a 60.000 dólares. Si su deuda no garantizada supera los 30.000 dólares, puede que le interese consultar la posibilidad de una quita.
"Los prestatarios con múltiples deudas o que no saben cómo negociar la liquidación por sí mismos pueden considerar la posibilidad de recurrir a la ayuda de una empresa de liquidación de deudas", afirma la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.
¿Es una buena idea la reducción de la deuda?
El alivio de la deuda es una buena opción cuando está tratando de hacerse cargo de una deuda no garantizada que se ha acumulado y podría ser una buena alternativa a la quiebra. Podría acabar siendo la mejor (y única) opción si estás luchando por eliminar al menos parte de tus deudas no garantizadas.
Tenga en cuenta que el alivio de la deuda puede no estar disponible en el estado donde usted vive. Por ejemplo, National Debt Relief no puede ayudar a los consumidores en Connecticut, Oregón, Vermont y Virginia Occidental.
¿Qué hace falta para tener derecho a una quita de la deuda?
Los requisitos varían de una empresa de reducción de deudas a otra.
En National Debt Relief, usted debe tener por lo menos $ 7.500 y ser capaz de hacer pagos mensuales en su fondo de liquidación para calificar para nuestro programa de alivio de la deuda.
Las empresas de alivio de la deuda también pueden tener otros criterios. Por ejemplo, National Debt Relief puede ayudar a las personas que atraviesan dificultades financieras "sin un final rápido a la vista". Algunos ejemplos de dificultades económicas son la pérdida del empleo, deudas de tarjetas de crédito, divorcio, fallecimiento del cónyuge o gastos inesperados.
¿Qué puntuación crediticia se necesita para la condonación de deudas?
Aunque otras empresas de alivio de la deuda pueden tener criterios diferentes, National Debt Relief no requiere una puntuación de crédito mínima para participar.
¿Cuáles son las desventajas de la reducción de la deuda?
Si bien es cierto que saldar sus deudas impagadas puede encaminarle hacia un futuro financiero mejor, también tiene sus inconvenientes. Entre ellos:
- La deuda condonada está sujeta al impuesto sobre la renta.
- Los acreedores no están obligados a llegar a un acuerdo.
- Pueden cobrarse tasas de hasta el 25% de la deuda inscrita en un programa si la deuda se resuelve con éxito.
- Los impagos resultantes de la participación en un programa de liquidación de deudas permanecen en su informe crediticio durante siete años y también podrían afectar negativamente a su puntuación crediticia.
5 consejos para evitar estafas en el cobro de deudas
Es fácil caer en una estafa de alivio de la deuda cuando usted está preocupado por el dinero que debe. Aquí hay cinco cosas que el Better Business Bureau dice que debe levantar sus sospechas cuando se trata de servicios de alivio de la deuda:
- Le piden que pague una tasa antes de liquidar su deuda.
- Le hacen creer que una empresa de reducción de deudas es un programa gubernamental.
- Le dicen que la compañía de alivio de la deuda puede hacer que su deuda desaparezca.
- Le prometen que su puntuación crediticia aumentará rápidamente.
- Tendrá la seguridad de que la información negativa se eliminará de su informe crediticio.
Si le ocurre alguna de estas cosas cuando se está comunicando con una empresa de reducción de deudas, busque ayuda en otra parte.
¿Se condonan las deudas a los siete años?
Usted puede pensar que no necesita un programa de alivio de la deuda o cualquier otra ayuda con la deuda vencida porque cree que la deuda simplemente desaparecerá. Piénselo otra vez.
Las deudas no se condonan después de siete años, como algunas personas suponen erróneamente. Más bien, la ley federal dice que la información negativa generalmente puede aparecer en su informe de crédito durante siete años. Esto incluye pagos atrasados, deudas que han ido a cobranza, cuentas que han sido canceladas por un acreedor y casos de bancarrota del Capítulo 13. Aunque esta información normalmente desaparece de su informe crediticio después de siete años, las deudas impagadas no desaparecen después de siete años.
Cuidado con las estafas de condonación de préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles privados pueden incluirse en los programas de alivio de la deuda, mientras que los préstamos estudiantiles federales no. Si usted tiene una deuda de préstamos estudiantiles federales, debe estar atento a las estafas.
Desde que la Casa Blanca anunció en 2022 que millones de prestatarios podrían obtener la condonación de sus préstamos federales para estudios, el número de estafas relacionadas con la condonación está aumentando, según la División de Regulación Financiera de Oregón. La agencia estatal advierte de que, tras el anuncio de la Casa Blanca, los estafadores "están bombardeando a los prestatarios con ofertas fraudulentas de condonación y refinanciación de préstamos."
La agencia recomienda hacer caso omiso de las llamadas telefónicas, correos electrónicos, mensajes de redes sociales y otros contactos no solicitados de personas que afirman que pueden ayudar a acelerar el proceso de condonación o que sugieren que usted debe refinanciar un préstamo federal para estudiantes.
Los estafadores suelen pedir comisiones por adelantado o mensuales a cambio de cancelar toda la deuda de préstamos estudiantiles de inmediato.
"No hay cargos asociados con la inscripción para la condonación de préstamos estudiantiles, así que no caiga en estas estafas", dice TK Keen, administrador de la División de Regulación Financiera. "Todo el mundo tendrá las mismas oportunidades, y no hay formas de colarse en la cola y conseguir que los préstamos se condonen más rápido".
Lane Thompson, que representa los intereses de los prestatarios de préstamos estudiantiles en Oregón, dice que cada vez que el Departamento de Educación de EE.UU. publica cambios en los préstamos federales para estudiantes, "los estafadores salen de la nada."
"El consejo sigue siendo el mismo: si parece demasiado bueno para ser verdad, es probable que lo sea", afirma Thompson.
Dicho esto, el Departamento de Educación señala que es posible que pueda obtener ayuda con la deuda de préstamos estudiantiles (al menos la deuda de préstamos estudiantiles privados) de una empresa acreditada de alivio de la deuda.
"Obtener ayuda de una empresa privada, no afiliada de alivio de la deuda no significa necesariamente que usted va a ser estafado. Pero buscar servicios no verificados es una forma común de tropezar con una estafa de condonación de préstamos estudiantiles", señala el departamento.
Ejemplos de estafas relacionadas con la condonación de préstamos estudiantiles
El Departamento de Educación ofrece estos ejemplos de afirmaciones falsas con las que podría encontrarse en una estafa de condonación de préstamos estudiantiles:
- "Actúe de inmediato para optar a la condonación de préstamos estudiantiles antes de que se interrumpa el programa".
- "Sus préstamos estudiantiles pueden calificar para la descarga completa. Las inscripciones son por orden de llegada".
- "Alertas para estudiantes: Su préstamo estudiantil está marcado para la condonación pendiente de verificación. Llame ahora!"
