Se ha demostrado que los planes de gestión de deudas son un medio eficaz de saldar deudas con intereses elevados, como las de las tarjetas de crédito, sin tener que pedir un préstamo de consolidación ni solicitar la protección por quiebra. Los planes de gestión de deudas, que suelen ofrecer las organizaciones de asesoramiento crediticio, pueden ayudarle a reducir los tipos de interés y los pagos mensuales y a saldar sus deudas con mayor rapidez.
¿Qué es un plan de gestión de la deuda?
Un plan de gestión de deudas lo establece y administra una agencia de asesoramiento crediticio. Básicamente, se trata de un método de reembolso estructurado para eliminar las deudas no garantizadas. Entre ellas se incluyen las obligaciones de tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas y similares.
A este respecto, es importante distinguir entre deuda garantizada y deuda no garantizada. La deuda garantizada está respaldada por algún tipo de aval, como un préstamo para la compra de un coche o una hipoteca. El prestamista puede tomar posesión de la garantía como sustituto del pago si no pagas el préstamo. Los préstamos garantizados suelen tener tipos más bajos que los no garantizados, ya que el prestamista se arriesga menos a no recibir nada si el préstamo no se paga.
Durante su consulta inicial (que suele ser gratuita), un asesor revisará su situación financiera y buscará formas de ayudarle a gestionar y saldar sus deudas. Puede que sólo sea cuestión de reestructurar su presupuesto doméstico para liberar dinero que le permita estar al día en el pago de sus facturas. Los asesores de crédito también ofrecen educación financiera y asistencia para ayudarle a gestionar mejor sus finanzas.
Cómo funcionan los planes de gestión de deudas
Si se inscribe en un plan de gestión, el asesor se pondrá en contacto con cada uno de sus acreedores para informarles de su relación comercial. Con su aprobación, el asesor se convertirá en el pagador de sus cuentas y buscará reducciones del tipo de interés para que los pagos mensuales sean más asequibles.
El asesor le explicará cuánto tendrá que gastar cada mes para saldar el resto de la deuda. Sólo hará tratos que sepa que sus ingresos y gastos le permitirán afrontar. En adelante, usted enviará ese dinero a su asesor, que lo dividirá entre sus acreedores en su nombre. Cada mes recibirá un informe con sus progresos.
Mientras esté inscrito en el plan, aceptará abstenerse de utilizar sus cuentas de crédito, así como de abrir otras nuevas. Algunos planes exigen el cierre total de determinadas cuentas. El objetivo es saldar sus deudas, por lo que debe evitar cualquier acción que se oponga a ese esfuerzo. A cambio de las concesiones que le hagan sus acreedores, se espera que realice sus pagos mensuales puntualmente y que siga el plan hasta saldar todas las deudas incluidas. El incumplimiento de los pagos podría dar lugar a la cancelación total del plan.
Gestión de la deuda frente a quiebra
La diferencia clave entre un plan de gestión de deudas y la solicitud de protección por quiebra es que, con un plan de gestión de deudas, usted devuelve el importe principal del préstamo y una cantidad reducida de intereses. En la mayoría de los casos, los acreedores considerarán que estas deudas se han saldado correctamente y, como resultado, su puntuación crediticia podría mejorar.
En la mayoría de los casos, no se paga a los acreedores cuando los prestatarios se acogen a la protección por quiebra. En este caso, suelen informar de la falta de pago a las agencias de crédito. Esto, a su vez, provocará un descenso bastante significativo de su puntuación crediticia. Además, una declaración de quiebra puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años. Esto puede dificultar la obtención de un préstamo y, si se lo aprueban, será a un tipo de interés mucho más alto. Una declaración de quiebra también podría impedirle conseguir un trabajo si el empleo que busca requiere autorizaciones de seguridad.
Gestión de la deuda y puntuación crediticia
Dicho esto, hay un aspecto del proceso de gestión de deudas que podría tener un efecto perjudicial en su puntuación crediticia. El cierre de cuentas de crédito, si es necesario, puede aumentar su coeficiente de utilización del crédito. Esto puede causar una caída en su puntuación de crédito.
Los acreedores prefieren que los prestatarios no utilicen más del 30% del crédito de que disponen. Cerrar una cuenta significa que el crédito asociado a esa cuenta deja de estar a su disposición, lo que puede hacer que su coeficiente de utilización supere esa marca.
Por otro lado, poner sus deudas al día tendrá un impacto positivo en su puntuación crediticia. Si un asesor consigue que un acreedor vuelva a poner al día sus cuentas vencidas, éstas figurarán como "al día" y su puntuación crediticia podría mejorar como consecuencia de ello.
Pros y contras de los planes de gestión de deudas
Pros
Entre las principales ventajas de acogerse a un plan de gestión de deudas figuran el asesoramiento financiero profesional, así como posibles exenciones de comisiones y reducciones del tipo de interés. Esto significa que sus deudas se saldarán antes que si intentara hacerlo por su cuenta.
Además, sólo tendrá que hacer un pago mensual en lugar de varios con varios prestamistas y distintos tipos de interés. Sus cuentas también se pondrán al día, lo que puede ayudar a mejorar su puntuación crediticia. Además, la gestión de deudas pondrá fin a esas molestas llamadas de cobro.
Como se ha indicado anteriormente, los planes de gestión de deudas sólo funcionan para determinados tipos de deuda. Los préstamos garantizados y la deuda de préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno todavía tendrán que ser manejados por su cuenta.
Cons
Los asesores de gestión de deudas cobran una cuota por sus servicios. La cuota de apertura puede llegar a costar 50 dólares y la cuota mensual de participación puede alcanzar los 75 dólares. Los importes varían, así que asegúrate de preguntar antes de inscribirte.
También tendrás que comprometerte a limitar el uso de tarjetas de crédito a situaciones de emergencia. La mayoría de los planes exigen que deje de cargarlas por completo. Algunos pueden incluso insistir en que cierres determinadas cuentas.
¿Le conviene la gestión de deudas?
Si se esfuerza por averiguar cómo va a hacer frente a una pila aparentemente insuperable de deudas de tarjetas de crédito, podría beneficiarse de la gestión de deudas. Si está recibiendo llamadas de cobradores de deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas médicas, la gestión de deudas puede poner fin a las molestias.
Hay una cosa más a tener en cuenta antes de entrar en un programa de gestión de deudas.
¿Qué desvió sus finanzas del buen camino?
Tal vez haya perdido su trabajo o haya tenido que hacer frente a facturas médicas enormes que le han dejado en la estacada. Ese tipo de deuda está fuera de tu control. Pero si gastó más de lo que podía permitirse, eso es otra historia. Tendrás que ajustar tus hábitos de gasto si no quieres volver a encontrarte en esta situación.
Si la gestión de la deuda no resuena con usted, Alivio de la Deuda Nacional puede tomar a través de algunas otras opciones para pagar su deuda. Una vez que usted se convierte en libre de deudas, un entrenador de la deuda va a compartir consejos y trucos sobre cómo gastar sabiamente y lograr la vida que desea.
