El 44% de los Gen Zers no conoce su puntuación de crédito, y el 25% no tiene ni idea de cómo encontrarla. Pero es una información que todo el mundo necesita saber, sobre todo porque el 40% de los estadounidenses afirma que las puntuaciones de crédito les han impedido optar a algún tipo de producto financiero. Aunque pueden facilitar la obtención de préstamos, hay muchas incógnitas en torno a este tema tan importante.
¿Con qué frecuencia debo comprobar mi puntuación de crédito?
Dado que su puntuación de crédito puede actualizarse con una frecuencia de hasta una vez al mes, su puntuación anterior puede quedar desfasada rápidamente. Por eso se recomienda que compruebe su puntuación al menos una vez al año, como mínimo. Hasta finales de 2023 puede obtener gratuitamente un informe crediticio semanal de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y Transunion). También puede encontrar puntuaciones gratuitas en annualcreditreport.com y Creditkarma.com.
¿Qué influye en la puntuación de crédito?
Las tres principales agencias de crédito calculan la puntuación Fico utilizando varios factores. A continuación se describen los básicos:
- 35% Historial de pagos
- 30% Importes adeudados
- 15% Historial de crédito
- 10% Mezcla de créditos
- 10% Nuevo crédito
Otros factores que se tienen en cuenta son las quiebras, los embargos fiscales y las sentencias judiciales.
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¿Qué son los rangos de puntuación crediticia?
Las puntuaciones crediticias se dividen en varios rangos, desde mala a excelente. Pueden variar un poco de un sitio web a otro, pero puedes utilizarlas con fines informativos generales.
Pobre: 300-579: Si su puntuación está en este rango, podría tener dificultades para que le aprueben un nuevo crédito.
Regular: 580-669: Si su puntuación está en este rango, se le puede considerar "subprime" y de mayor riesgo. Si le aprueban un préstamo, será a un tipo de interés más alto.
Buena: 670-739: Si su puntuación está en este rango, generalmente se le considera de menor riesgo y podrá optar a un préstamo a un tipo de interés mejor.
Muy buena: 740-799: Si su puntuación está en este rango, tiene un historial probado de buen comportamiento crediticio y probablemente le resultará más fácil que le aprueben un crédito nuevo o adicional.
Excelente: 800-850: Si su puntuación está en este rango, lo más probable es que se le considere un prestatario de bajo riesgo y podrá optar a los mejores tipos de interés y condiciones.
Un buen crédito da lugar a puntuaciones más altas, lo que a su vez reduce el coste de los préstamos. Vivir dentro de tus posibilidades y pagar las facturas a tiempo puede ayudarte a mejorar tu puntuación crediticia, reducir el tipo de interés y permitirte destinar más dinero al ahorro.
¿Cuál es la puntuación crediticia media?
Las puntuaciones de crédito han aumentado en los últimos años. Según FICO, la puntuación FICO media actual en Estados Unidos es de 716 puntos. Eso significa que la puntuación FICO media se sitúa firmemente en el rango "Bueno".
Las puntuaciones también varían entre estados y edades. Echa un vistazo a este gráfico de Investopedia para ver las puntuaciones de crédito medias en todos los estados y cuánto han aumentado de 2020 a 2021.
¿Cómo mejorar su puntuación de crédito?
Descargo de responsabilidad: Las sugerencias que aquí se ofrecen tienen únicamente fines informativos generales y no constituyen una lista completa. Si desea mejorar su puntuación de crédito, consulte a un profesional para que revise su situación específica.
Para mejorar su crédito, puede trabajar en uno o en todos los factores que intervienen en su puntuación o considerar la posibilidad de inscribirse en un programa como Experian Boost.
Según Experian, estos cinco pasos pueden ayudarle a mejorar su puntuación:
1. Cree su expediente de crédito
Cuando abra una cuenta nueva, se informará de ella a las principales agencias de crédito y contribuirá a elaborar su informe crediticio. Tener unas cuantas cuentas de crédito abiertas y activas jugará a su favor siempre que efectúe los pagos puntualmente.
CONSEJO:
Cambiar de tarjeta de crédito o abrir una nueva puede tener ciertas ventajas. Por ejemplo, podrías acumular millas de recompensa por viajes o pagar un tipo de interés más bajo.
2. No deje de pagar
Dado que el historial de pagos desempeña un papel fundamental a la hora de determinar tu puntuación crediticia, tener un largo historial de pagos puntuales puede ayudarte a conseguir una puntuación crediticia excelente. Asegúrese de no retrasarse en los pagos de préstamos o tarjetas de crédito más de 29 días. Por ley, no se puede informar de un pago atrasado hasta que hayan transcurrido 30 días desde su vencimiento. Pagar 30 días o más tarde podría reducir su puntuación hasta 100 puntos.
CONSEJO:
El proceso automatizado de Autopay le ayuda a asegurarse de que sus facturas se pagan regularmente y a tiempo.
3. Ponerse al día con los pagos atrasados
Aunque un pago atrasado puede permanecer en su informe crediticio hasta siete años, tener todas sus cuentas al día puede ayudar a mejorar su puntuación. También le ahorrará dinero al eliminar las comisiones por demora y los intereses adicionales.
CONSEJO:
Uno de los primeros pasos para ponerse al día con las facturas es saber exactamente cuánto debe a cada prestamista.
4. Pagar los saldos de las cuentas renovables
Por deuda renovable se entiende el crédito del que se puede disponer continuamente mientras las cuentas estén abiertas y no se haya alcanzado el límite. Algunos ejemplos son las tarjetas de crédito y las líneas de crédito. Tener un saldo elevado en las cuentas de crédito renovable puede perjudicar sus puntuaciones, mientras que mantener un saldo bajo en relación con sus límites de crédito puede ayudar a mejorarlas.
CONSEJO: Una regla general para proteger su puntuación es no utilizar más del 30% de su crédito disponible.
5. Limite la frecuencia con la que solicita nuevas cuentas
Según myFico, abrir muchas cuentas nuevas puede reducir la antigüedad media de sus cuentas, lo que podría perjudicar su puntuación. Las nuevas consultas de crédito pueden permanecer en su informe durante dos años, pero su impacto suele ser pequeño, y esto le permite buscar el mejor tipo de interés.
CONSEJO:
Es importante consultar sus informes crediticios al menos una vez al año. Pero para asegurarte de que no has sido víctima de un robo de identidad o para detectar errores, puedes comprobarlos con más frecuencia, por ejemplo cada tres meses.
Cómo corregir su informe de crédito
Un informe publicado por laComisión Federal de Comercio(FTC) reveló que alrededor del 20% de nosotros tenemos errores graves en nuestros informes crediticios que están perjudicando nuestro crédito. Si encuentra errores, tiene derecho a impugnarlos. Las tres agencias de crédito tienen formularios en sus sitios web para este fin. Puede escribir una carta impugnando el elemento o elementos junto con la documentación que tenga para respaldar su reclamación.
Cuando la oficina de crédito recibe su carta y la documentación, debe remitirlo todo a la institución que proporcionó la información que usted impugna. La entidad dispone entonces de 30 días para verificar el dato. Si no responde en ese plazo o no puede verificar el dato, deberá eliminarlo de todos sus informes de crédito.
Si tiene dificultades para saldar deudas no garantizadas y su puntuación crediticia se está resintiendo, puede plantearse inscribirse en un programa de reducción de deudas. Puede ayudarte a pagar tus saldos por menos de lo que debes y en menos tiempo.
