Esencialmente, la deuda no garantizada es cualquier obligación financiera que no esté respaldada por una garantía. Las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles, las facturas médicas y las cuentas de cobro en comercios son ejemplos de deuda no garantizada, ya que sólo están respaldadas por la promesa de pago del prestatario. Los préstamos para coches, las hipotecas y similares se consideran garantizados porque el prestamista puede forzar la venta de los artículos para los que se suscribieron los préstamos con el fin de recuperar las pérdidas que puedan sufrir si el prestatario no cumple las condiciones del acuerdo de préstamo.
Teniendo esto en cuenta, he aquí algunas cosas que debe saber sobre las deudas no garantizadas.
Tipos de interés más altos
La deuda no garantizada, al representar un mayor riesgo para el prestamista, suele imponer tipos de interés más altos. Al no disponer de activos a los que recurrir, los prestamistas cobran más intereses para compensar ese riesgo. Dicho esto, algunos prestatarios pueden obtener mejores tipos de interés que otros porque se les considera más solventes. Esta determinación se basa en la puntuación crediticia.
El papel de las puntuaciones de crédito
Los prestatarios cuyas puntuaciones se sitúen en las categorías "buena" o "excelente" tendrán que pagar normalmente menos por un préstamo sin aval que aquellos cuyas puntuaciones se consideren "regular" o "mala".
Según FICO, las puntuaciones que oscilan entre 850 y 740 se consideran excelentes. Las que oscilan entre 739 y 670 se consideran buenas. Las puntuaciones comprendidas entre 669 y 580 se consideran regulares, mientras que 579 o menos se considera una mala puntuación crediticia. Las puntuaciones de crédito se basan en los datos registrados por las tres agencias de información crediticia: Experian, Equifax y TransUnion.
Estas empresas reciben notificaciones cada vez que los consumidores solicitan un crédito, realizan compras a crédito o efectúan pagos en cuentas de crédito. No pagar las mensualidades, solicitar demasiado crédito o mantener saldos superiores al 30% de la cantidad total de crédito disponible para los consumidores puede reducir su puntuación crediticia.
Los prestatarios cuyas puntuaciones se sitúen en la categoría regular encontrarán considerables dificultades para adquirir financiación sin aval a tipos razonables. Este problema es aún mayor para los prestatarios potenciales cuyas puntuaciones se consideren bajas. De hecho, es probable que a estos solicitantes se les deniegue la solicitud, a menos que encuentren a alguien que firme conjuntamente el préstamo.
Impago de la deuda no garantizada
Aunque los prestamistas no tienen propiedades físicas que perseguir, pueden recurrir a la vía judicial como último recurso. Sin embargo, antes de llegar a ese punto, imponen recargos por demora y subidas de los tipos de interés para tratar de convencer a los prestatarios de la seriedad de sus intenciones. Los agentes que representan a los acreedores también intentarán ponerse en contacto con los prestatarios con la esperanza de elaborar planes de reembolso.
En caso de que todos estos esfuerzos fracasen, las deudas no garantizadas suelen venderse a agencias de cobro. Esta acción provocará una caída significativa de la calificación crediticia de los prestatarios, que se sumará a la que ya han sufrido debido a los retrasos en los pagos. Como se ha indicado anteriormente, esto hará que sea muy difícil para esos prestatarios encontrar financiación de cualquier tipo en el futuro.
Además, muchos empleadores, compañías de seguros y arrendadores evalúan las puntuaciones de crédito como parte de sus procesos de revisión de solicitudes. Conseguir trabajo, asegurarse un seguro o encontrar un lugar donde residir puede verse afectado negativamente como consecuencia de ello.
Pero espere, hay más.
Los acreedores pueden presentar demandas ante los tribunales cuando se han incumplido las condiciones de los acuerdos de préstamo. Si los tribunales fallan a su favor, los salarios y otras fuentes de ingresos pueden ser objeto de embargo. Aunque las leyes varían de un estado a otro, algunos bienes personales también pueden ser objeto de embargo.
En resumen
Aunque los préstamos sin garantía se conceden principalmente sobre la base de la promesa de pago del solicitante, los prestamistas disponen de una serie de recursos en caso de impago de los préstamos. Es importante que los prestatarios dispongan de un plan sólido para saldar sus deudas antes de aceptar un préstamo sin garantía, o cualquier otro préstamo.
