October Monthly Money Makeover: Edición de octubre
Bienvenido de nuevo a Cambio de Dinero Mensual, tu serie de referencia para transformar tu salud y conocimientos financieros, concepto a concepto. Este mes, vamos a profundizar en algo que parece sencillo, pero que a menudo se malinterpreta: los conceptos básicos de la banca. Puede que pienses: "Ya sé cómo abrir una cuenta bancaria, Dasha", pero quédate conmigo. Hay detalles y estrategias clave que mucha gente pasa por alto o no comprende del todo cuando se trata de seleccionar, gestionar y optimizar una cuenta bancaria.
Los fundamentos de la banca
Abrir una cuenta bancaria: Algo más que elegir un nombre conocido
A la hora de elegir un banco, la mayoría de la gente se decanta por la comodidad o por una marca de la que ha oído hablar, sin tener en cuenta algunos de los factores más profundos que pueden afectar a su bienestar financiero. En lugar de pensar: "¿Qué banco me queda más cerca?", pregúntese: "¿Se ajusta este banco a mis necesidades financieras?". Tenga en cuenta aspectos como:
- Comisiones por servicios básicos: Mucha gente contrata cuentas bancarias sin consultar las comisiones. Esa cuenta corriente gratuita puede no serlo tanto si se tienen en cuenta las comisiones por descubierto, mantenimiento mensual o cajero automático. Asegúrese de saber exactamente lo que le cobrarán por utilizar su cuenta.
- Tipos de interés y saldos mínimos: Es fácil entusiasmarse con la idea de abrir una cuenta de ahorro, pero ¿conoces el saldo mínimo necesario para evitar comisiones o el tipo de interés que obtendrás? Muchos bancos ofrecen tipos de interés escandalosamente bajos que no contribuyen mucho al crecimiento de su dinero. Busque una cuenta que se ajuste a sus objetivos de ahorro, ya sea una cuenta de ahorro de alto rendimiento o una cuenta corriente con intereses.
Características ocultas: ¿Está dejando ventajas sobre la mesa?
Su cuenta bancaria podría contener tesoros ocultos que no está utilizando. Esto es lo que mucha gente pasa por alto:
- Herramientas de ahorro automático: Algunos bancos ofrecen funciones automáticas de "redondeo" que toman el cambio sobrante de cada compra con tarjeta de débito y lo transfieren a una cuenta de ahorro. Si ahorrar regularmente te parece un esfuerzo, estas herramientas pueden ayudarte a ahorrar sin esfuerzo.
- Depósito directo anticipado: Algunos bancos le permiten acceder a su nómina hasta dos días antes si tiene establecido el depósito directo. Este pequeño cambio puede suponer una gran diferencia en tu flujo de efectivo y ayudarte a evitar los préstamos de día de pago u otros préstamos a alto interés.
- Alertas y controles: Mantente al tanto de tus finanzas: busca bancos que ofrezcan alertas personalizables para saldos bajos, transacciones inusuales o próximas facturas. Estas herramientas pueden ayudarte a evitar comisiones y a controlar mejor tu dinero. Algunos bancos también te permiten establecer límites de gasto o bloquear tu tarjeta al instante si la pierdes o te la roban.
- Subcuentas para presupuestar: Algunos bancos te permiten crear subcuentas o "cubos" dentro de tu cuenta corriente o de ahorros. Con ellas puedes dividir tu dinero para diferentes objetivos de ahorro, como vacaciones, fondos de emergencia o grandes compras, lo que te ayudará a mantenerte organizado y seguir tu progreso más fácilmente.
Seguridad bancaria: Protección de la FDIC frente a la SIPC
Probablemente haya visto el término "asegurado por la FDIC", pero ¿sabe lo que realmente cubre? Mucha gente asume que significa que todo lo que hay en su cuenta está automáticamente a salvo. Sin embargo, el seguro de la FDIC sólo cubre hasta 250.000 dólares por depositante y banco, en caso de que el banco quiebre. Y no cubre inversiones como acciones, bonos o fondos de inversión.
Si tiene cuentas de inversión, asegúrese de que estén bajo la protección de la SIPC (Securities Investor Protection Corporation), que es un nivel de protección diferente diseñado para salvaguardar los valores de sus cuentas de inversión, no los depósitos en efectivo.
Protección contra sobregiros: ¿Le ayuda realmente?
Muchos bancos ofrecen protección contra descubiertos, pero es importante recordar que no siempre es una ventaja. Las comisiones por descubierto pueden acumularse rápidamente, y a menudo te cuestan 35 dólares o más cada vez que accidentalmente te quedas sin saldo. En su lugar, considere la posibilidad de optar por la protección contra sobregiros, de modo que su tarjeta simplemente se rechace si no hay fondos suficientes. Este pequeño ajuste podría ahorrarle cientos de euros en comisiones innecesarias con el tiempo.
Bancos exclusivamente digitales: ¿Son adecuados para usted?
Los bancos exclusivamente digitales se han hecho cada vez más populares con el auge de las fintech, ofreciendo características como cuentas sin comisiones, tipos de interés competitivos y aplicaciones ágiles y fáciles de usar. Sin embargo, antes de hacer el cambio, es importante evaluar sus necesidades bancarias personales. Considere si el acceso a una sucursal física es algo que valora o si un servicio de atención al cliente fiable es su principal prioridad. Aunque los bancos digitales pueden ofrecer comodidad y ventajas, es posible que solo se adapten a algunos, especialmente si prefiere las interacciones en persona o necesita un servicio de atención al cliente más inmediato.
Las cosas de las que nadie habla: Construir una relación bancaria sólida
Tener una relación sólida con su banco puede ir más allá de sus transacciones cotidianas. He aquí algunos aspectos a tener en cuenta a la hora de construir una relación saludable con su banco:
- Negocie las comisiones: No tengas miedo de pedir a tu banco que te exima de comisiones, sobre todo si eres cliente desde hace mucho tiempo. Los bancos son empresas, y pueden renunciar a una comisión antes que perderte como cliente.
- Utilice los servicios de planificación financiera: Muchos bancos, especialmente las cooperativas de crédito, ofrecen servicios de planificación financiera gratuitos o de bajo coste. Si no está seguro de cómo configurar su futuro financiero, compruebe si su banco ofrece estos servicios como parte de su paquete.
- Pregunte por las ventajas y bonificaciones por fidelidad: Algunos bancos ofrecen discretamente ventajas de fidelidad a los clientes que han mantenido cuentas durante un período prolongado. Estas ventajas incluyen bonificaciones en los tipos de interés, reducción de comisiones o acceso exclusivo a productos como cuentas de ahorro de mayor rentabilidad o mejores tipos de interés para préstamos. Esto no siempre se anuncia, por lo que puede valer la pena preguntar a su banco si tiene alguna recompensa para los clientes de larga duración.
Banca para el futuro: Prepararse para grandes movimientos financieros
Por último, piense en cómo su banco puede ayudarle a conseguir sus objetivos a largo plazo. Tanto si planea comprar una casa, crear una empresa o ahorrar para una compra importante, su banco debe trabajar para usted, no en su contra. Busque características como:
- Programas de ayuda a la compra de vivienda: Algunos bancos ofrecen programas para ayudar a los compradores de primera vivienda con tipos hipotecarios más bajos, ayudas para el pago inicial o incluso subvenciones.
- Banca empresarial: Si eres emprendedor o estás planeando iniciar una actividad paralela, busca cuentas para empresas que ofrezcan mejores límites de transacciones, ventajas como devoluciones en efectivo u oportunidades de establecer contactos.
- Línea de crédito personal: Algunos bancos ofrecen líneas de crédito personales a las que puedes recurrir cuando las necesites. Estas líneas de crédito ofrecen más flexibilidad que los préstamos, ya que te permiten pedir prestado y devolver según sea necesario, lo que puede ser especialmente útil para gestionar gastos mayores o cubrir desfases de tesorería sin depender de tarjetas de crédito con intereses elevados.
Sus necesidades bancarias cambiarán a medida que evolucionen sus objetivos financieros, por lo que debe revisar sus cuentas y servicios con regularidad. No tema cambiar de banco si el actual no satisface sus necesidades: la fidelidad a un nombre no debe ir en detrimento de su bienestar financiero.
