Cada vez son más populares: Los servicios de Compre Ahora, Pague Después (BNPL). De hecho, una encuesta de la CNBC concluyó que el 25% de los consumidores estadounidenses ha utilizado recientemente un servicio de Compre Ahora, Pague Después. En la actualidad, es la segunda forma de pago a crédito más utilizada en Estados Unidos, sólo superada por las tarjetas de crédito.
Dado que los costes de los préstamos tradicionales siguen siendo elevados y que los productos de primera necesidad, como los comestibles y los artículos de cuidado personal, siguen siendo caros, no se espera que la popularidad de los servicios de BNPL desaparezca pronto.
Sí, utilizar un servicio de BNPL puede ser una forma flexible y relativamente barata de obtener un pequeño préstamo, pero sin duda hay algunos riesgos asociados a este tipo de préstamos. Antes de utilizar un servicio de este tipo, tal vez quieras saber a qué te estás comprometiendo. Por eso, en este blog quiero explicarte los pros y los contras de utilizar un servicio de "Compre ahora, pague después", así como los dos mayores riesgos asociados a este tipo de préstamos (ya que, en esencia, se trata de un préstamo). Todo para que puedas tomar una decisión bien informada sobre si asumir o no esta forma relativamente nueva de deuda.
¿Qué es Comprar ahora, pagar después?
En primer lugar, hablemos de lo que es Comprar Ahora, Pagar Después. Buy Now, Pay Later, o BNPL para abreviar, es un servicio que le permite realizar una compra sin tener que efectuar el pago completo de inmediato. (En la mayoría de los casos, puede realizar el pago completo en varios plazos a lo largo de un periodo de tiempo especificado previamente, que puede estar exento de intereses o tener un tipo de interés bajo. Este servicio puede ayudarle a realizar una compra sin tener que disponer de efectivo inmediatamente, lo que puede ser útil si se encuentra corto de efectivo por un momento. Sin embargo, este servicio también conlleva algunos riesgos potenciales de los que conviene tomar nota. Más adelante hablaremos de esos riesgos, pero primero repasemos los pros y los contras de los servicios de "Compre ahora, pague después".
Ventajas e inconvenientes de los servicios de "Compre ahora y pague después
Los profesionales
A veces son préstamos sin intereses
A veces, los servicios de la BNPL ofrecen financiación sin intereses durante un periodo limitado, especialmente cuando el importe del préstamo es relativamente pequeño. Esta financiación sin intereses es la razón por la que utilizar un servicio de BNPL puede ser una forma estupenda de distribuir el coste de una compra, sin tener que pagar ni un céntimo en concepto de intereses. Sin embargo, si te saltas un pago, es posible que te cobren un tipo de interés de penalización, que puede ser bastante elevado, así que ten cuidado.
Flexibilidad financiera
Otra razón por la que los servicios de BNPL son cada vez más populares es la flexibilidad financiera que ofrecen. El uso de estos servicios le permite hacer compras (pequeñas) sin tener que pagar el importe total por adelantado, lo que le permite moverse con rapidez, incluso si está corto de efectivo.
Los contras de utilizar los servicios de la BNPL
La tentación de gastar de más
Este coste relativamente bajo y esta gran flexibilidad pueden tener un precio. Especialmente cuando se es usuario habitual de los servicios de la BNPL, puede resultar muy tentador gastar más de la cuenta. Como es más fácil hacer una compra sin que el importe total salga inmediatamente de tu cuenta, no sentirás el dolor financiero inicial al hacer la compra. Más aún cuando se utilizan varios servicios de la BNPL al mismo tiempo, lo que puede llevar a gastar más de la cuenta y, con el tiempo, a acumular deudas.
Tipos de interés de penalización y recargos por demora
Cuando realiza sus pagos puntualmente, no suele tener mucho de qué preocuparse. Pero si se salta un pago de su cuenta del BNPL, es posible que tenga que hacer frente a elevados tipos de interés de penalización y recargos por demora. Incluso si sólo se retrasa en un pago, la compra inicial puede resultar mucho más cara que si realiza el pago completo de inmediato. Por eso es tan importante pagar a tiempo.
Cargos ocultos en la letra pequeña
Y por último, pero no por ello menos importante, tenga cuidado con las comisiones ocultas, que a menudo se encuentran en la letra pequeña de los contratos de préstamo. Ejemplos concretos de estas comisiones ocultas son las cuotas de afiliación, ya que algunos proveedores de servicios de BNPL trabajan con un modelo de afiliación mensual o anual. O las comisiones por devolución de pago, que pueden cobrarse cuando el pago es devuelto por falta de fondos. Por eso es importante leer detenidamente los términos y condiciones antes de utilizar un servicio de BNPL, para asegurarse de que la letra pequeña no se aprovecha de usted.
Los dos mayores riesgos de los servicios de "compre ahora y pague después
Ya he mencionado antes algunos riesgos de utilizar los servicios de la BNPL, pero quiero destacar también los dos mayores riesgos por sí solos. Sólo quiero asegurarme de que tienes toda la información que necesitas para que los servicios de la BNPL trabajen a tu favor y no en tu contra. Dado que es fácil endeudarse cuando se utilizan regularmente los servicios de la BNPL, es importante tener en cuenta estos riesgos.
El riesgo de gastar más de la cuenta también es muy real. Más aún si no tienes un buen historial en lo que se refiere a la gestión de tus finanzas, es importante que te lo pienses dos veces antes de utilizar un servicio de BNPL. Sé que puede ser tentador comprar algo, que te lo envíen inmediatamente y pagar sólo unas semanas después, pero esa es también la forma en que algunas personas se endeudan.
Y el segundo gran riesgo: las comisiones por demora y los intereses de demora. Pueden acumularse rápidamente si no pagas a tiempo. Al igual que con cualquier otro préstamo, el cumplimiento de los plazos de pago es una práctica absolutamente esencial. De lo contrario, corres el riesgo de caer en un círculo vicioso de deuda, al que podrías verte empujado si te ves abrumado por una montaña de comisiones por demora y cargos por intereses de penalización. Y eso es lo último que queremos, por supuesto.
Pida prestado de forma responsable
Si está seguro de que puede gestionar correctamente sus finanzas y no tiene un historial de gastos excesivos, utilizar un servicio de BNPL podría ser una buena forma de pedir dinero prestado sin intereses, además de añadir un toque de flexibilidad a sus finanzas. Sin embargo, si tiene un historial de deudas o ha dejado de pagar una o dos veces, quizá deba pensárselo dos veces antes de utilizar un servicio de "Compre ahora, pague después".
Utilizar un servicio de BNPL podría ser útil, pero sin duda existen grandes riesgos asociados a su uso. De eso hablamos en este artículo, con el objetivo de darte toda la información que necesitas para tomar una decisión bien informada cuando se trata de los servicios Compre Ahora, Pague Después. Recuerda que, como con cualquier préstamo, sólo debes pedir uno si estás seguro de poder devolverlo de acuerdo con las condiciones del préstamo. De lo contrario, corres el riesgo de entrar en un ciclo de endeudamiento, que es lo que queremos evitar a toda costa. Pide prestado con responsabilidad.
