Un nuevo año ofrece la oportunidad de empezar de nuevo con las finanzas. Para algunos, eso significa intentar desinflar la creciente deuda de las tarjetas de crédito. Otros esperan ahorrar más para comprar una casa en 2022, o crear por fin un fondo de emergencia para el que llevan tiempo esperando.
Aunque el nuevo año ya está muy avanzado, aún hay tiempo de sobra para hacer cambios en su vida financiera que pueden dar sus frutos durante muchos años. A continuación te proponemos seis medidas financieras inteligentes para este año.
Pedir un aumento
Durante muchos años, los trabajadores tuvieron que bailar al son que marcaban los empresarios. Encontrar un buen empleo era difícil, y la competencia era feroz por los mejores puestos.
Pero las tornas han cambiado. Hoy, los empresarios están desesperados por encontrar trabajadores de calidad. Tras la pandemia, muchas personas se han jubilado anticipadamente o simplemente han dejado de trabajar en lo que se ha dado en llamar la Gran Dimisión.
Esto significa que probablemente disponga ahora de una ventaja laboral que no tenía en el pasado. Utilízala para mejorar tu situación financiera en 2022.
"La base de las finanzas personales son los ingresos", afirma Matt J. Goren, planificador financiero certificado, profesor adjunto de planificación financiera y director del programa CFP en el American College of Financial Services.
Goren le anima a que considere la posibilidad de aprovechar este año para pedir un aumento de sueldo, buscar un nuevo trabajo o dedicarse a una actividad secundaria.
"Ninguna otra cosa -incluido recortar gastos, invertir o pagar deudas- cambiará tu vida financiera y personal tanto como cobrar más", afirma.
Crear un presupuesto
Elaborar un presupuesto -y ceñirse a él- es un poco como comer guisantes y zanahorias: Sabes que es bueno para ti, pero no es muy divertido.
Por desgracia, demasiadas personas consideran que elaborar un presupuesto les impide gastar en las cosas que les gustan. En realidad, un presupuesto impone una disciplina en el gasto que te permite ahorrar más, lo que a la larga te da más libertad sobre tus finanzas.
Parece que un número creciente de estadounidenses entiende ahora el valor de tener un presupuesto. Una encuesta de Debt.com de 2021 reveló que el 80% de los estadounidenses tiene un presupuesto, un salto desde el 68% de 2019.
Un presupuesto así puede dar grandes frutos. En la encuesta de Debt.com, el 88% de los encuestados afirmaron que tener un presupuesto les ayudó a salir de deudas o les mantuvo fuera de los números rojos.
El mayor reto a la hora de establecer un presupuesto suele ser encontrar y organizar los datos más importantes, según Goren. "Lasaplicaciones presupuestarias gratuitas como Mint pueden facilitar mucho esta tarea", afirma.
Un poco de dolor a corto plazo a principios de 2022 puede dar lugar a importantes ganancias financieras para el resto del año, y mucho más allá.
Reducir la deuda
Millones de estadounidenses están profundamente endeudados. Y la situación no hace más que empeorar.
A finales de 2021, la deuda de los consumidores estadounidenses ascendía a 15,6 billones de dólares, un nuevo récord, según datos del distrito de Nueva York de la Reserva Federal. El importe de la deuda aumentó en 1 billón de dólares a lo largo del año, también un récord.
Para millones de personas, el problema podría agravarse pronto, a menos que hagan movimientos monetarios inteligentes.
Se prevé que la Reserva Federal suba el tipo de interés de los fondos federales varias veces este año. Cuando eso ocurra, los tipos de las tarjetas de crédito y de algunos tipos de hipotecas aumentarán, encareciendo aún más esas deudas.
Por tanto, ahora es el momento de eliminar deudas. "Consulta tus opciones de consolidación de deudas en una cooperativa de crédito local", dice Goren. "O, mira si reúnes los requisitos para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un largo periodo introductorio al 0% de interés".
Considere la posibilidad de refinanciar su hipoteca
Otra forma de liberar dinero si está muy endeudado es refinanciar su hipoteca a un tipo de interés más bajo.
"Si estás endeudado debido a un gasto importante en el pasado, como una educación o una factura médica, considera la posibilidad de refinanciar", dice Goren.
En los últimos años, los tipos hipotecarios han caído a mínimos históricos. Eso ha permitido a la gente refinanciar su casa con mejores condiciones de préstamo. Esto reduce significativamente su pago mensual y les da más dinero cada mes para gastar en otras cosas.
Y lo que es mejor, algunas personas aprovechan ese dinero extra y lo ahorran para objetivos futuros.
Si piensa refinanciar, compruebe su informe crediticio para asegurarse de que no hay errores. Por ley, tiene derecho a consultar un informe crediticio gratuito al año de las tres grandes agencias de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Estas tres agencias ofrecen informes de crédito gratuitos semanalmente hasta el resto de 2022.
Si encuentra un error en su informe crediticio, solicite que se corrija. Un informe de crédito limpio se traducirá en una mejor puntuación crediticia, lo que le ayudará a acceder a los mejores tipos hipotecarios de las entidades crediticias. Si tiene previsto refinanciar, probablemente le convenga hacerlo rápidamente. "Los tipos de interés siguen siendo muy bajos, pero eso no durará mucho más", dice Goren.
Crear un fondo de emergencia
Una de las razones por las que los estadounidenses se endeudan tanto es porque no tienen un ahorro de emergencia para cubrir los gastos que surgen inesperadamente.
Sólo 4 de cada 10 estadounidenses dicen tener ahorros para cubrir un gasto imprevisto de 1.000 dólares, según una encuesta reciente de Bankrate.
Los que no tienen dinero a mano cuando surge una emergencia suelen verse obligados a pedir préstamos caros para poder pagar la factura. Recurrir repetidamente a tarjetas de crédito o préstamos personales para cubrir esos gastos puede dejarle atrapado en una bola de nieve de pagos mensuales con altos intereses. Por eso, intenta crear un fondo de emergencia en 2022. Muchos expertos recomiendan tener ahorros para seis meses -o más- en una cuenta segura y de gran liquidez, como una cuenta de ahorro. Recurre a este dinero cuando el frigorífico se estropee de repente, o si necesitas dinero para el pago inicial cuando tu viejo cacharro finalmente se estropee.
Ahorrar más para la jubilación
Todo el mundo sabe que tener un plan de jubilación debería ser una de nuestras mayores prioridades financieras. Sin embargo, la mayoría de nosotros posponemos esta tarea hasta que es demasiado tarde. Si esperamos demasiado, se nos hará muy cuesta arriba alcanzar nuestros objetivos financieros.
Aproximadamente una cuarta parte de los adultos no tiene ahorros para la jubilación, según un informe de PwC. El saldo medio de las cuentas de jubilación de quienes tienen entre 55 y 64 años -a punto de llegar a sus años dorados- es de unos míseros 120.000 dólares.
Así que, si eres joven, aprende de los errores de tus mayores y empieza a ahorrar hoy mismo. Pequeñas cantidades ahorradas ahora pueden convertirse en grandes ahorros con el tiempo.
Si eres mayor, te enfrentas a un reto más importante. Pero nunca es tarde para empezar a ahorrar: cada céntimo cuenta.
La clave para ahorrar más para la jubilación es pagarse a uno mismo primero, según Goren.
"Si sólo intentas ahorrar a final de mes o de año, puede que te des cuenta de que el dinero ya se ha acabado", dice.
En lugar de eso, intenta ahorrar dinero en una cuenta de jubilación antes de gastarlo en cualquier otra cosa.
"Si la empresa te aporta una cantidad equivalente, un plan 401(k) es un buen punto de partida", dice Goren. "Si no, considera una cuenta IRA Roth. Si es necesario, puedes retirar tus aportaciones sin penalización".
Sean cuales sean sus objetivos económicos para este año, es importante elaborar cuidadosamente el plan adecuado para alcanzarlos. Sin una buena hoja de ruta, es poco probable que llegues a tu destino.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para liquidar su deuda y ayudarle a lograr la independencia financiera.
