El 15 de abril está aquí, lo que significa: Día de los Impuestos. Este es el último día que puede presentar sus impuestos sin tener que pagar una multa, ¡así que asegúrese de haberlos presentado o (que se le haya concedido una prórroga)! Este puede ser el momento, y con razón, que usted se pregunta cuáles son las implicaciones fiscales de la utilización de cualquier forma de alivio de la deuda. Tal vez usted todavía está dudando si desea hacer uso de un servicio de alivio de la deuda, pero no está seguro acerca de las implicaciones fiscales, que es la razón por la que está posponiendo la adopción de medidas. Por suerte para usted, estamos aquí para contarle todo sobre las implicaciones fiscales de utilizar cualquiera de los tipos más comunes de alivio de deuda.
En este blog, explicaremos detenidamente qué ocurre con su carga fiscal total cuando utiliza cualquiera de los tipos más comunes de reducción de deudas. Los tipos de alivio de la deuda que vamos a tocar son la liquidación de deudas, consolidación de deudas, quiebra y asesoría de crédito. Algunos de estos tipos de alivio de la deuda tienen implicaciones fiscales bastante claras, otros no son tan sencillos.
Sin embargo, lo que todos estos tipos de alivio de la deuda tienen en común es que todos ellos pueden ayudarle a deshacerse de su deuda y recuperar el control sobre su vida financiera. Sea cual sea el tipo de alivio de la deuda que mejor se adapte a su situación, después de leer este blog sabrá exactamente cómo afectan a los impuestos. Esto le ayudará a tomar la decisión que más le convenga en su situación particular. ¡Entremos en materia!
Repercusiones fiscales generales de la cancelación de deudas
Por lo general, si se cancela un préstamo (o lo devuelve otra persona), Hacienda le pide que añada la cantidad pagada o cancelada a sus ingresos brutos. Por lo tanto, cuando se cancela una deuda, aumenta su renta bruta, lo que significa que tiene que pagar más en concepto de impuesto sobre la renta. Aunque esto es generalmente cierto, hay algunas excepciones a esta regla (como la declaración de quiebra), en las que la cantidad cancelada no tiene que añadirse a sus ingresos brutos. Conviene tener presente esta regla general al leer el resto de este artículo.
Cómo afectan a su factura fiscal los tipos de quita más comunes
La reunificación de deudas y sus implicaciones fiscales
Veamos uno por uno los tipos más comunes de reducción de deudas. En primer lugar: la consolidación de deudas. La reunificación de deudas consiste en consolidar varias deudas pequeñas en una sola deuda grande. Solicitará un nuevo préstamo, que podrá utilizar para pagar todas las deudas más pequeñas, dejándole con una gran deuda que gestionar. Este método de alivio de la deuda es eficaz si puede obtener un tipo de interés más bajo en el préstamo de consolidación en comparación con el tipo medio de todas las deudas pendientes más pequeñas.
En la mayoría de los casos, la consolidación de deudas no reduce la cantidad total que debe. Sin embargo, hace que sus pagos mensuales sean más fáciles de gestionar, además de reducir su carga de intereses, lo que puede ahorrarle dinero a largo plazo. Como ve, este tipo de alivio de la deuda no implica la cancelación de la deuda. Por lo tanto, las implicaciones fiscales de este tipo de alivio de la deuda son bastante mínimos-su renta imponible bruta no aumentará debido a la consolidación de la deuda.
La única forma en que la consolidación de deudas puede afectar a su carga fiscal es mediante la deducción de intereses. Por ejemplo, los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria son deducibles de impuestos, mientras que los intereses de la mayoría de los préstamos personales no lo son. Si pudiera obtener un préstamo de consolidación en el que los intereses pagados fueran deducibles de impuestos, mientras que los intereses de su deuda pendiente actual no lo fueran, esto podría reducir su carga fiscal total. Puede ser un juego complejo, por lo que antes de seguir este camino siempre es una buena idea consultar a un experto en deudas o a un asesor fiscal.
Implicaciones fiscales de la liquidación de deudas
Lo siguiente: la liquidación de deudas. Este tipo de alivio de la deuda implica que un experto negociador de deudas se pondrá a trabajar para usted. Esa persona negociará con los acreedores en su nombre, haciendo todo lo que esté en su mano para reducir la cantidad total que debe. Puede que le sorprenda lo bien que funciona esto: el acreedor medio suele estar encantado de trabajar con usted porque aceptará de buen grado un porcentaje de la deuda pendiente, en lugar de correr el riesgo de que usted se declare en quiebra y liquide la deuda con un saldo de 0 $.
En muchos casos, el negociador podrá negociar un buen acuerdo con sus acreedores. Esto reducirá la cantidad total que tiene que devolver, ahorrándole tiempo y dinero. Pero, como probablemente habrás adivinado: esto puede tener implicaciones fiscales. Sus ingresos brutos aumentarán por el importe total de la deuda condonada, sobre el que tendrá que pagar el impuesto sobre la renta. Por lo tanto, aunque ahorre dinero al reducir la cantidad total que tiene que devolver, probablemente tendrá que pagar un poco más en concepto de impuestos sobre la renta. Aunque esto pueda asustar, en la mayoría de los casos, el coste fiscal adicional es pequeño en relación con el ahorro en términos de deuda.
Si la deuda cancelada es de 600 dólares o más, el acreedor normalmente le enviará el llamado formulario 1099-C. Se trata de un formulario utilizado para informar de la cancelación de cualquier deuda. Tendrás que declarar esta cantidad al declarar tus impuestos.
Aunque la mayoría de las deudas canceladas deben declararse como "ingresos", hay algunas excepciones a esta regla. En algunos casos, es posible que pueda excluir el importe de la deuda cancelada, especialmente si la tenía en forma de préstamo estudiantil. La cancelación de préstamos estudiantiles por cumplir determinados requisitos laborales y los préstamos cancelados a través de programas de ayuda al reembolso de préstamos estudiantiles están exentos de esta regla. Por lo tanto, compruebe siempre dos veces su declaración de la renta si tiene cancelados sus préstamos estudiantiles. Para conocer la lista completa de excepciones a esta norma, consulte a un experto en deudas o consulte el sitio web del IRS.
Cómo puede cambiar su factura fiscal si se declara en quiebra
Anteriormente, le dijimos que cuando se cancela la deuda tiene que reportar esto como una adición a sus ingresos brutos a efectos fiscales. Sin embargo, si su deuda se cancela en un caso de bancarrota del Título 11 (que incluye los capítulos 7, 11 y 13), esta deuda cancelada no se considera una adición a su renta bruta imponible. Pero tenga cuidado, para estar exento de pagar impuestos sobre su deuda cancelada, usted debe ser un deudor bajo la jurisdicción del tribunal, así como que la cancelación de la deuda debe ser concedida por el tribunal.
Y por si fuera poco, tiene que demostrar a Hacienda que su deuda fue cancelada en un caso de quiebra para que quede excluida de sus ingresos brutos. Para ello, tienes que adjuntar el formulario 982 a tu declaración de la renta federal y marcar la casilla de la línea 1a.
Los dos tipos más comunes de quiebra son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En términos de implicaciones fiscales, lo que también es importante aquí es que el administrador de la quiebra puede quedarse con su reembolso de impuestos. Con el Capítulo 7, esto ocurrirá sólo una vez. Pero, con el Capítulo 13, esto puede suceder cada año mientras usted está en su plan de reembolso. Una vez más, siempre es una buena estrategia consultar con un experto en deudas o un abogado antes de declararse en quiebra, ya que pueden guiarle a través de todas las posibles consecuencias de sus decisiones con respecto a la quiebra.
Las (inexistentes) implicaciones fiscales del asesoramiento crediticio
Cuando se trata de aliviar la deuda, la medida menos drástica que puede tomar es el asesoramiento crediticio. Es la menos drástica, porque no cambia nada de su deuda pendiente. Por lo tanto, no tiene implicaciones fiscales. Te reunirás con un asesor capacitado para revisar todos los aspectos de tus finanzas y detectar cualquier problema. Pueden orientarle sobre aspectos como ajustes presupuestarios, técnicas más inteligentes de gestión del dinero y estrategias para saldar su deuda. Las agencias de asesoramiento crediticio también ofrecen materiales educativos y talleres para enseñar habilidades financieras importantes, como la creación de un presupuesto, el ahorro de dinero y la comprensión del crédito.
Esto puede ayudar a reducir los sentimientos de estrés y agobio que puede sentir cada vez que piensa en su deuda. Con una formación sólida y un presupuesto claro (que permita cierto margen de maniobra), tiene muchas posibilidades de volver a sentir que controla sus finanzas. ¿Y quién no quiere eso?
Tome la decisión correcta en su situación particular
En época de impuestos, es razonable que se pregunte cuáles son las implicaciones fiscales de utilizar uno de los cuatro tipos más comunes de alivio de la deuda. Queremos que tenga toda la información que necesita, para que pueda tomar la decisión correcta y retomar el control de su situación de deuda. Como ha visto en este artículo, algunos tipos de alivio de la deuda tienen implicaciones fiscales más graves que otros.
Mientras que las implicaciones fiscales de obtener asesoramiento crediticio son inexistentes, con la liquidación de deudas es posible que tenga que declarar toda la deuda cancelada como ingresos brutos adicionales. Puede resultar extraño que su factura fiscal aumente ligeramente al liquidar (parte de) sus deudas, pero al final es muy probable que salga ganando. Esto se debe a que el ahorro en amortización de deudas y pago de intereses suele ser mucho mayor que el aumento de la factura fiscal.
Y por si fuera poco, trabajar con un experto en deudas y crear un sólido plan de pago de deudas vale mucho por sí mismo. ¿Por qué? Porque tiene el potencial de hacer que se sienta en control de nuevo, no más estrés y agobio acerca de su deuda más, porque usted sabe lo que hay que hacer para finalmente convertirse en libre de deudas.
Esperamos que este artículo le haya ayudado a comprender cuáles son las implicaciones fiscales de los tipos más comunes de alivio de la deuda, pero le animamos a que investigue un poco más para saber qué es lo mejor para usted. Antes de tomar cualquier decisión, es posible que desee hablar con un profesional de impuestos o asesor financiero para obtener un asesoramiento adaptado a usted.
