¿Tiene deudas de tarjetas de crédito?
Si la respuesta es "sí", tal vez debería haber participado en nuestra reciente encuesta a unas 1.100 personas con deudas de tarjetas de crédito declaradas por ellas mismas. Hicimos a cada encuestado seis preguntas sencillas:
1. ¿Le cuesta resistirse a una venta?
2. ¿Compra a menudo artículos que desea pero no necesita?
3. ¿Llevas saldo en tu tarjeta de crédito de un mes para otro?
4. ¿Pagas sólo el importe mínimo de tus tarjetas de crédito?
5. ¿Ha pagado alguna tasa por retraso o por exceder el límite en el último año?
6. ¿Sabes cuánto tiempo tardarás en saldar la deuda de tu tarjeta de crédito haciendo sólo los pagos mínimos?
Tras recoger las respuestas, diseccionamos los datos de seis maneras a partir del domingo. Traducción: Aplicamos un riguroso análisis estadístico para desentrañar relaciones que podrían no ser evidentes a partir de una observación casual y señalar diferencias clave de género y edad.
Para ser sinceros, algunos de nuestros hallazgos no fueron escandalosamente emocionantes. Más o menos esperábamos esos resultados y, de hecho, confirmaron algunos supuestos que constituyen la base de nuestras ofertas de alivio de la deuda. Siempre es gratificante saber que tu modelo de negocio se basa en fundamentos sólidos.
Otros resultados, sin embargo, no eran del todo esperados. Algunas tienen implicaciones interesantes para lo que hacemos y pueden llevarnos a ajustar o mejorar nuestros servicios en los próximos meses. Algunos incluso plantean nuevas preguntas que probablemente investigaremos en futuras encuestas e informes. Por ahora, echemos un vistazo a los resultados de nuestra encuesta más reciente sobre la deuda de las tarjetas de crédito.
Metodología de la encuesta
Esta encuesta era relativamente sencilla. Hicimos a los posibles encuestados una pregunta de selección inicial: "¿Tiene deudas con tarjetas de crédito?" Los que respondieron "no" fueron excluidos del resto de la encuesta. A cada uno de los 1.107 encuestados que respondieron "sí" se les hicieron las seis preguntas de seguimiento que aparecen más arriba.
Una vez completada la encuesta, analizamos las respuestas por edad y sexo. Los encuestados se agruparon en categorías de género masculino y femenino. Los grupos de edad fueron los siguientes:
- 18-24
- 25-34
- 35-44
- 45-54
- 55-64
- 65 años o más
Calculamos el porcentaje de hombres y mujeres que respondieron afirmativa y negativamente a cada pregunta, determinando diferencias estadísticamente significativas según el caso. Hicimos lo mismo con cada grupo de edad. También cruzamos las respuestas por edad y sexo para determinar si los hombres y las mujeres del mismo grupo de edad tenían relaciones similares o divergentes con el crédito.
La encuesta tenía un margen de error del 3%.
La esperada "batalla de sexos del crédito" abruma a los consumidores
Dejemos una cosa clara: las diferencias que encontramos entre hombres y mujeres. Podemos llamarlo la batalla de los sexos, Marte contra Venus, la guerra de las rosas o cualquier otra metáfora apropiada, pero la verdad básica sigue siendo la misma: la gente está dispuesta a buscar casi cualquier razón para superar a los miembros del sexo opuesto, especialmente cuando se trata de asuntos financieros.
Desgraciadamente, para los que ansían un poco de dramatismo relacionado con las deudas, los resultados relativos al género fueron relativamente decepcionantes. Como se señalaba en un reciente artículo de U.S. News en el que se mencionaba esta encuesta, la única diferencia importante entre sexos era la siguiente: Las mujeres jóvenes y mayores son más propensas a tener deudas de tarjetas de crédito que los hombres de la misma edad.
En concreto, el 63% de las mujeres de entre 18 y 24 años tenían alguna deuda con tarjetas de crédito. Sólo el 36% de los hombres del mismo grupo de edad tenía alguna deuda con tarjeta de crédito. Del mismo modo, el 66% de las mujeres de 55 a 64 años tenían deudas de tarjetas de crédito. Sólo el 33% de los hombres de 55 a 64 años estaban endeudados.
Ambas diferencias son estadísticamente significativas. Son, con mucho, las mayores diferencias de género en cualquiera de las preguntas que planteamos. Aunque en otras preguntas se observaron algunas variaciones entre las respuestas masculinas y femeninas, todas fueron más atenuadas; y si hay algún consuelo para las lectoras, es que otros datos indicaban una tendencia ligera pero significativa hacia la imprudencia masculina. En otras palabras, los hombres eran ligeramente más propensos a ser incapaces de resistirse a las rebajas y comprar cosas que querían pero no necesitaban.
Diferencias relacionadas con la edad
Dejando a un lado la batalla de sexos, nuestra encuesta reveló algunas diferencias interesantes en la forma en que los encuestados dicen gestionar sus tarjetas de crédito. En muchos casos, los más jóvenes parecen menos capaces de resistirse a las actividades que podrían generar una deuda futura con la tarjeta de crédito, y menos capaces o dispuestos a reconocer o admitir que podrían estar dirigiéndose por un camino financiero traicionero.
Estas diferencias eran especialmente pronunciadas en preguntas como "¿Le cuesta resistirse a una venta?". En esa pregunta, más de una cuarta parte de los encuestados de 18-24 y 25-34 años dijeron que eran completamente incapaces de resistirse a las ventas. En cambio, alrededor del 12% de los encuestados de 55-64 años respondieron de la misma manera. El porcentaje de "completamente incapaces" entre los encuestados de 65 años o más fue de un minúsculo 5,4%.
Es importante señalar que ninguno de estos resultados -ni los relacionados con el sexo ni los relacionados con la edad- establece una relación causal. Se limitan a poner de manifiesto tendencias y a sugerir áreas de investigación. Si hay algo que extraer de ellos, es que todo el mundo podría beneficiarse de una mejor educación financiera y de un enfoque más disciplinado de la gestión de la deuda de las tarjetas de crédito.
Como señaló el vicepresidente de servicios al cliente de National Debt Relief, Chris Rojas, en el artículo de U.S. News, "tanto hombres como mujeres [de todas las edades] pueden beneficiarse de una mayor educación financiera y orientación en lo que respecta al control de la deuda."
En las secciones siguientes examinaremos más detenidamente las respuestas a cada una de las preguntas de la encuesta.
Resistirse a las ventas
Es una pregunta antigua y muy importante: "¿Le cuesta resistirse a una venta?". Muchas relaciones han terminado, o al menos se han ido a pique, por esta pregunta.
En general, el 23,5% de los hombres y el 20,5% de las mujeres no pueden resistirse a una venta. Las mujeres son un poco más ambivalentes respecto a las ventas: el 38,2% respondió: "Depende, a veces me resisto a una venta", mientras que sólo el 33,9% de los hombres dijo lo mismo.
Como ya se ha señalado, los mileniales eran mucho menos propensos a resistirse a las rebajas. Tal vez debido a décadas de condicionamiento frente a tácticas publicitarias omnipresentes y siempre cambiantes, los mayores eran mucho más propensos a trazar una línea en la arena proverbial y evitar compras que podrían significar la diferencia entre un balance limpio y un persistente montón de deudas.
Deseos frente a necesidades
Cuando estabas en la escuela primaria, probablemente sufriste una lección sobre las diferencias básicas entre "deseos" y "necesidades". Según el profesor, las "necesidades" son el tipo de cosas sin las que morirías -o al menos te sentirías extremadamente incómodo-. Hablamos de comida, agua y cobijo.
Los "deseos", en cambio, son agradables, pero no imprescindibles. Los "deseos" clásicos incluyen smartphones nuevos, coches último modelo y entradas para el próximo concierto de tu grupo favorito.
No hace falta ser un genio para saber qué categoría de productos tiene más probabilidades de causar problemas con la tarjeta de crédito. Comprar demasiados "deseos" sin presupuestar adecuadamente las compras es una causa clásica de endeudamiento grave con la tarjeta de crédito.
Independientemente del sexo, la mayoría de los encuestados dijeron que son propensos a comprar "deseos" además de "necesidades". El 58,2% de las mujeres admitió hacerlo. También lo hizo el 61% de los hombres.
La edad desempeñó un papel mucho más importante en el control de los impulsos. Según nuestros resultados, la mayoría de los encuestados de entre 18 y 44 años admitieron comprar "a menudo" artículos que querían pero no necesitaban. El grupo más vulnerable: los encuestados de 25 a 34 años.
En cambio, a los encuestados maduros de 55 años o más les resultó mucho más fácil resistirse. Sólo el 43,4% de los encuestados de 55 a 64 años y el 29,3% de los mayores afirmaron haber comprado recientemente algo que no necesitaban. Quizá la frugalidad sea más fácil con la edad.
Saldo mensual
He aquí un pequeño secreto: las compañías de tarjetas de crédito realmente quieren que usted mantenga un saldo mensual en su tarjeta. De hecho, los llamados "portadores de saldo" representan un enorme motor de beneficios para la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito. Los titulares de tarjetas que pagan la totalidad de sus saldos cada mes no pagan nunca intereses, lo que priva a los emisores de una valiosa fuente de ingresos.
No pasa nada por tener saldo de vez en cuando, sobre todo si necesitas pagar un gasto importante e imprevisto, por ejemplo, una factura de urgencias o una reparación importante del coche. Dicho esto, mantener un saldo mensual persistente puede hacer un agujero en tu presupuesto y agotar tus ahorros.
Teniendo esto en cuenta, es posible que te sientas aleccionada -o gratificada- al saber que la mayoría de las encuestadas de nuestro estudio llevan un saldo mensual con regularidad. El 59,7% de las mujeres así lo afirma. El 57,2% de los hombres también. Además, el 17 por ciento de las mujeres y el 19,7 por ciento de los hombres dicen tener saldo "ocasionalmente". Aunque no definimos "ocasionalmente", podemos suponer que esto significa entre uno y seis meses en un año natural.
Pagar el mínimo
Mantener un saldo mensual a largo plazo no es bueno para tus finanzas. Hacer sólo el pago mínimo de ese saldo es francamente contraproducente. Esto se debe a que el pago mínimo suele fijarse en un nivel ridículamente bajo. Al pagar apenas lo suficiente para mantener la acumulación de intereses en el saldo de tu tarjeta, podrías estar condenándote a miles de dólares en cargos innecesarios por intereses y a años de obligaciones con el alegre emisor de tu tarjeta de crédito.
Por supuesto, esta realidad no impide que millones de titulares de tarjetas de crédito estadounidenses mantengan saldos a largo plazo en los que sólo realizan el pago mínimo, y desde luego no estamos por la labor de juzgar a quienes lo hacen.
Según los resultados de nuestra encuesta, el 52,6% de las mujeres y el 50,2% de los hombres admiten que sólo pagan el mínimo mensual de sus tarjetas de crédito. Otro 22,3% de las mujeres y un 21,9% de los hombres afirman hacerlo ocasionalmente. Una vez más, la edad desempeña un papel importante en estas respuestas: Los encuestados de entre 18 y 44 años eran mucho más propensos a pagar sólo el mínimo que los encuestados de mayor edad, casi el 75% de los cuales nunca pagaba sólo el mínimo.
Nuestra encuesta no calculaba cuánto dinero se dejaban sobre la mesa estos jóvenes encuestados, y cuánto se les escapaba de sus presupuestos colectivos mensuales. Ahora que lo pienso, quizá no queramos saber la respuesta.
Tasas por retraso/superación del límite
Mantener un saldo mensual persistente en una tarjeta de crédito en la que sólo realiza el pago mínimo le expone a otro riesgo relacionado con las deudas: las comisiones por realizar un pago fuera de plazo o superar su límite de crédito.
Aunque las comisiones varían según el emisor, puede esperar pagar entre 20 y 50 dólares por retrasarse en el pago. Las comisiones por sobrepasar el límite pueden ser aún más elevadas.
En este aspecto, hombres y mujeres se mostraron más o menos igualados: el 60,3% de las mujeres y el 57,4% de los hombres admitieron haber pagado una comisión por demora o por exceder el límite en el último año. Sorprendentemente, los encuestados de más edad eran un poco más propensos a pagar este tipo de comisiones que los más jóvenes. Aunque no está claro por qué ocurre esto, podría restar algo de fuerza a las afirmaciones de los padres de que los niños son irresponsables y no sirven para nada.
Evaluación realista de la deuda frente a las "gafas de deuda"
Hay una última medida de la encuesta que merece la pena destacar: la valoración que hacen los encuestados de la profundidad y amplitud de su deuda personal por tarjetas de crédito. Esta es la métrica que mide nuestra pregunta más larga: "¿Sabe cuánto tardará en saldar la deuda de su tarjeta de crédito realizando sólo los pagos mínimos?".
Nuestro objetivo era determinar si los encuestados eran realmente conscientes de las implicaciones de mantener un saldo mensual del que sólo realizaban los pagos mínimos. Las respuestas a esta pregunta también ofrecieron una imagen básica del nivel de endeudamiento con tarjetas de crédito en los distintos grupos de edad y sexo.
Descubrimos que los jóvenes eran los más optimistas -quizá poco realistas- sobre su capacidad para saldar el débito de las tarjetas de crédito. Casi la mitad de los jóvenes de 18 a 24 años afirmaron que serían capaces de saldar sus deudas en el plazo de un año sin superar el pago mínimo.
Por el contrario, los mayores de 35 años se mostraban más lúcidos ante la perspectiva de endeudarse a largo plazo. En una proporción aproximadamente igual, los miembros de estos grupos estimaron que tardarían al menos cinco años en saldar su deuda. Teniendo en cuenta lo que sabemos sobre los pagos mínimos, se trata de una evaluación mucho más realista.
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No podemos dejar de agradecer a las 1.107 almas que se tomaron el tiempo para responder a nuestras preguntas de la encuesta y nos proporcionan los datos en bruto necesarios para sacar estas conclusiones. Si usted es un cliente actual de National Debt Relief, desea obtener más información sobre nuestros servicios de alivio de la deuda o simplemente está de paso, siempre estamos buscando comentarios que nos ayuden a mejorar nuestras ofertas y servir mejor a nuestros clientes.
